Джо Домингес, Вики Робин, Моник Тилфорд

Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас

 

 

 

* * *

Посвящается, конечно же, Джо Домингесу (1938–1997) бесценному наставнику и спутнику в увлекательном приключении. И всем, кого он любил

 

 

 

Предисловие

 

Предлагаем вашему вниманию новое издание книги «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас», дополненное и адаптированное к реалиям XXI века. Новые читатели сумеют извлечь пользу из практического и трансформационного подхода к зарабатыванию и трате денег. Старые найдут в этом издании все, что понравилось им в предыдущем, плюс новые полезные идеи и информацию. С 1980 года описанная в книге программа помогла сотням тысяч людей во всем мире установить контроль над своими финансовыми делами. Наверняка она поможет и вам. В наше время большие перемены в национальном и глобальном масштабе очень усложняют задачу управления деньгами в личной и семейной жизни – а значит, и планирование безопасного будущего. Вы прекрасно знаете об этом и без меня, ведь убеждаетесь в этом на практике каждый день. И это первая причина, по которой мы решили выпустить обновленное издание этой уже ставшей классической книги. Ныне как никогда остра потребность в новой концепции зарабатывания, расходования, сбережения денег и хорошей жизни. Когда эта книга впервые вышла в 1992 году, пузырь доткомов[1] только?только надувался, а вскоре вслед за ним начал формироваться и пузырь недвижимости. Поток пузырей ширился и растекался. Мы втянулись в приобретательство, соблазнившись вновь обретенным обманчивым благополучием на волне создавшегося бума. Но времена изменились, и многие вещи тоже – не говоря уже о многих людях.

Прежде чем перейти к вызовам нового времени – а также к разговору о том, каким образом книга «Кошелек или жизнь?» поможет вам справиться с ними, – я хочу отметить, что большинство предыдущих поколений считали, что по тем или иным причинам мир катится в пропасть. Однако нынешняя «пропасть» предвещает фундаментальный, а не просто циклический сдвиг в нашем образе жизни. Слишком много частных кризисов слились в «идеальный шторм»: сбережения тают, долги накапливаются, пенсии обесцениваются, доходы больше не растут, рабочие места перемещаются в страны с низкой заработной платой, программы медицинского и социального страхования демонстрируют свою неэффективность. Все это – на фоне быстро меняющегося климата, начинающегося с истощения критично важных ресурсов (например, нефти и воды), роста населения, опережающего рост запасов продовольствия, и многочисленных симптомов нестабильности глобальной экономики самой по себе. Если вы уже чувствуете нервозность, нельзя не признать, что на то есть более чем уважительные причины.

Если верить статье в Christian Science Monitor, «все больше экономистов приходят к выводу, что Америка в настоящее время представляет собой трансформационную экономику, в которой потребительские расходы с течением времени будут играть все меньшую роль, поскольку домохозяйства, пусть и с запозданием, осознают необходимость пересмотра своего образа жизни»[2].

Глобальные сдвиги, сопоставимые по масштабам с нынешним, постепенно начинают оказывать влияние на нашу повседневную жизнь. Не обязательно разбираться в денежной политике, чтобы заметить, что наши доходы растут далеко не так быстро, как расходы. Не обязательно понимать механизм глобального потепления или методику расчета показателя «энергоотдачи от энергозатрат» (проблема из области нефтедобычи и нефтепереработки), чтобы понять, что лето становится все жарче и дождливее, а цены на бензоколонках постоянно растут.

По этим и целому ряду других причин непреходящий здравый смысл, воплощенный в этой книге, сейчас необходим нам как никогда. И пока еще не поздно к нему прислушаться. Первые последователи, начавшие выполнение этой программы в 1980–1990?х годах, сейчас куда больше защищены от последствий глобальной нестабильности, чем большинство сограждан, и переключиться на более бережливый образ жизни никогда не поздно. Как говорит один мой друг, бережливость, как и «маленькое черное платье», сейчас еще больше в моде, поскольку никогда раньше мы в ней так не нуждались.

Давайте проведем обзор некоторых из тех вызовов, с которыми приходится сталкиваться, и посмотрим, как трансформация наших личных отношений с деньгами поможет укрепить нашу личную дамбу и пережить надвигающийся шторм.

 

Сбережения

 

В 2005 году норма личных сбережений в Соединенных Штатах Америки упала ниже нуля впервые со времен Великой депрессии. В последующие годы она колебалась в основном между нулем и 1 %[3]. В самой богатой стране мира граждане едва в состоянии сберечь десять центов с каждого доллара. В то время как каждый из нас несет ответственность за то, чтобы держать бумажник застегнутым, искушение тратить больше, чем надо, присутствует повсюду. Когда мы с Джо Домингесом написали книгу «Кошелек или жизнь?», от благого намерения сберегать деньги и довести нас до полного разорения могла только реклама по телевидению, радио, на билбордах, прямая рассылка и рекламные афиши. Сегодня интернет заваливает нас рекламой при любом клике мыши – всплывающая реклама, мигающая реклама, рекламные баннеры поджидают нас на каждой странице. Даже билборды стали цифровыми и завораживают мерцающими огнями и бросающимся в глаза движением. Плюс к этому рекламу теперь кладут на дно тележек в магазинах, ее можно увидеть на каждом этаже торгового центра, и она нескончаемым потоком приходит на нашу электронную почту. В 2006 году расходы на рекламу оценивались примерно в 155 миллиардов долларов только в США[4] и в 385 миллиардов долларов во всем мире[5], причем в 2010 году последний показатель составил уже 500 миллиардов долларов. Сбережение денег в эпоху кредитных карт выглядит в лучшем случае как чудаковатость, а в худшем – как забавы простаков. Нас учили, что долг = свобода, но это очень напоминает знаменитые парадоксальные фразы из антиутопии Джорджа Оруэлла «1984», в которых утверждалось, что «ненависть – это любовь», а «война – это мир».

Хорошо, давайте разберемся с этой ментальной проблемой. Повторяйте за мной. Иметь сбережения – значит быть свободным. Сбережения означают свободу от долгов. Деньги на счету в банке означают возможность в любой момент уволиться с работы, если босс плохо к вам относится или если обещанные льготы и компенсации оказались пшиком. А если вы теряете работу, то наличие сбережений позволяет вам содержать машину и дом, поскольку вы продолжаете оплачивать свои счета – по крайней мере первоочередные из них. Наличие сбережений означает, что вы можете открыть свое дело или купить участок земли, даже если банк отказал вам в кредите по той причине, что, как ни смешно, привычка сберегать привела к тому, что у вас нет кредитной истории и за вами не тянется хвост долгов.

Люди, решившие выполнить программу, описанную в этой книге, в среднем сокращают свои издержки на 25 % в течение шести месяцев, и при этом практически все сообщают о том, что их качество жизни повысилось. Когда участники действительно загораются идеями программы, то зачастую умудряются откладывать до 50 % и даже больше от суммы каждого чека на зарплату, «сбрасывая» с себя долги подобно тому, как люди с излишним весом сбрасывают килограммы, – конечно, при должной настойчивости.

 

Долг

 

С чего стоит начать разговор о долгах? Колеблющаяся около нуля норма сбережений – это прекрасный повод оставаться в долгах как в шелках, под хмельком и в бедственном материальном положении. Знаете ли вы, что задолженность по кредитной карте у типичного американского потребителя[6] составляет более 3 тысяч долларов, а у типичного американского домохозяйства превышает 8 тысяч. Причем эти цифры не учитывают задолженности по ипотеке (в среднем составляющей около 5 тысяч долларов) и по автокредиту за машину среднего класса. Побуждаемые на каждом шагу потреблять как можно больше, мы тратили все до последнего цента и беззастенчиво пользовались кредитными лимитами на нескольких платежных картах. А во времена надувающихся пузырей недвижимости и рынка использовали кредиты под залог недвижимости и субстандартные ипотеки, чтобы не дать кредиторам сорваться с крючка. Каждый ресурс мы оценивали с точки зрения его кредитного потенциала и, сказать по правде, добились значительных успехов к концу этой увлекательной игры. В наше время объявивших о банкротстве больше, чем выпускников университетов[7]. И дальше будет только хуже. В соответствии с показаниями Счетчика национального долга США[8], государственный долг по состоянию на 27 августа 2008 года составлял 9 624 855 389 454 доллара и в течение предыдущего года возрастал на 1,85 миллиарда долларов в день. Таким образом, на каждого гражданина США приходится долг в 31 500 долларов. Чьи это долги? Наши. (И как мы собираемся по ним расплачиваться?)

Джеффри Колвин недавно писал в журнале Fortune: «Мы добились этого, раздув пузырь доткомов, а сейчас продолжаем раздувать пузырь недвижимости. Наконец, вполне возможно, мы уже приближаемся к взрыву наиболее неприятного пузыря из всех – пузыря жизненных стандартов»[9].

Хотя парадоксальная культура потребления диктовала необходимость контролировать сумму долга и вкладывать деньги в недвижимость, которую впоследствии можно будет продать по более высокой цене, однако авторы этой книги и сторонники изложенной в ней концепции не соблазнились этой, казалось бы, очевидной перспективой. И неважно, что многие крутые и продвинутые парни в открытую заявляли нам, что мы просто сошли с ума, раз не желаем провернуть такое выгодное дельце. Мы просто стремились откладывать часть дохода и попутно выяснили, что отказ от культуры гиперпотребления таит в себе множество преимуществ, в том числе куда меньший уровень стресса, больше свободного времени и более счастливую жизнь. Ах, ну да, и конечно же, избавление от долгов. Иногда эти долги составляют шестизначную цифру и накапливаются быстрее, чем можно было бы себе представить.

 

Доходы

 

Наиболее бедные 80 % населения в США ощутили очень незначительное увеличение своих доходов с 1970?х годов. Однако разрыв в благосостоянии между группами населения с высоким и низким уровнем дохода резко возрос. По сути дела, в этом столетии мы наблюдаем наиболее быстрый с 1920?х годов рост разрыва в уровне доходов[10]. Сегодня средний топ?менеджер в США за один день зарабатывает больше, чем средний рабочий за год. Мы констатируем этот факт не для того, чтобы разжечь зависть к богатым и потребовать адекватную долю общественного пирога для бедных. Скорее, мы делаем это для того, чтобы подчеркнуть, что в то время как абсолютная бедность лишает самого необходимого наше тело, относительная бедность – быть намного беднее, чем люди, которые не умнее нас и не больше нашего стремятся работать, – заставляет нас чувствовать неудовлетворенность тем, что мы имеем в жизни, и при этом неважно, каково наше благосостояние. Это разрушает общество и психику, подрывает нашу веру в справедливость, честность и нашу надежду на лучшее. Это делает нас бедными посреди богатств. Мы чувствуем себя забытыми, одинокими[11] и в большей мере склонны отказаться от мечты когда?нибудь жить лучше, чем наши родители.

Хотя существует много книг, более точно раскрывающих экономические реалии, «Кошелек или жизнь?» помогает выйти из этой конкурентной игры и прагматично оценить, что именно способно сделать нашу жизнь лучше. Мы перешли от сравнения себя с другими к выявлению наших реальных нужд и желаний. Мы переключаемся с «больше» на «достаточно» и в итоге получаем больше таких вещей, которые за деньги купить нельзя. Они бесценны.

 

Работа

 

Если работа по найму – единственный способ добыть деньги, медицинскую страховку и уважение окружающих, то, конечно, ее наличие становится критически важным. Но в США найти хорошую работу сейчас труднее, чем когда?либо. Промышленность, исследования и разработки, и даже сервисные отрасли мигрировали в страны с более низкой оплатой труда; научная степень уже не гарантирует ее обладателю постоянной занятости. В книге «Кошелек или жизнь?» подвергается сомнению связь между состоянием экономики и наличием у вас работы, необходимой для выживания. Эта книга раскрывает другие аспекты занятости, обеспечивающие куда более широкие возможности получения дохода, безопасности и обеспечения ваших нужд. Работа остается важной составляющей вашей жизни, но перестает быть ее центром и смыслом, равно как и перестает забирать большую часть вашего времени – вместо этого высвобождается время для общения с семьей, друзьями, развлечений и, конечно же, сна!

 

Стоимость жизни

 

Разумеется, далеко не во всех странах стоимость жизни одинакова, но в качестве общей закономерности можно выделить тот факт, что она повсеместно растет. В Соединенных Штатах темпы роста расходов на охрану здоровья (которую я имею обыкновение называть охраной болезней, поскольку в действительности эта система не делает ничего, чтобы сохранить наше здоровье), по всем имеющимся оценкам, превышают темпы роста инфляции и прочих статей бюджета. Например, за период после 2000 года средняя сумма выплат сотрудников на покрытие стоимости медицинского полиса, предоставляемого компанией, возросла на 143 %. За тот же период расходы работодателей на те же цели увеличились вдвое, притом что суммарный темп прироста инфляции составил 24 %, а суммарный прирост заработной платы – 21 %[12]. Расходы на продовольствие также возрастают, в первую очередь из?за роста цен на топливо, что влияет на себестоимость на всех этапах производства продуктов – обработки почвы, сеянии, удобрении почвы, сборе урожая и отправке продуктов в супермаркет. Сейчас мы наблюдаем со стороны за попытками правительства решить проблему этих «черных дыр» в бюджете домохозяйств, но, может быть, и рядовые граждане могут что?то предпринять? Читатели нашей книги уже значительно продвинулись к новому стандарту жизни – жить лучше при меньших расходах, – который предполагает разумную покупку продуктов, и одежды, и машины, и жилья, и приобретение медицинской страховки, и… Да практически всего, что необходимо. Они активно используют рекомендации, приведенные в главе 6, и еще более успешно разрабатывают свои собственные. Участники Программы финансовой независимости (т. е. люди, добившиеся финансовой независимости, целостности и глубокого понимания финансовых проблем путем последовательного прохождения девяти шагов, описанных в этой книге) далеки от того, чтобы скаредно экономить или отказываться от тех или иных проектов ради того, чтобы сберегать. Они совершенно уверены, что обладают достаточными знаниями и навыками, чтобы преодолеть любые скачки цен и рост инфляции.

 

Деньги

 

Не стоит беспокоиться, если у вас соловеют глаза при одном упоминании о денежной политике или Федеральной резервной системе. У меня такая же реакция. Но в скучнейшей науке экономике существуют две проблемы, с которыми читатели нашей книги, сумевшие трансформировать свои взаимоотношения с деньгами, справляются куда лучше.

Первая проблема состоит в том, что Министерство финансов США не просто печатает деньги и выпускает их в обращение. Банки предоставляют кредиты за счет денег, которых у них по большей части нет в наличии, – можете себе представить подобное?! – именно таким образом в обращении появляются новые деньги. От банков требуется иметь в хранилище лишь часть тех денег, которые они дают взаймы. Остальная часть суммы кредитов обеспечивается не чем иным, как предположением, что экономика будет постоянно расти и, следовательно, люди смогут вернуть кредит с процентами.

Вторая проблема состоит в том, что Министерство финансов не имеет никакого обеспечения под денежную эмиссию. С тех пор как в 1971 году Никсон отказался от «золотого стандарта», больше не существовало ни золота, ни какого?то другого ресурса, в который можно было бы конвертировать деньги. Наши деньги – так называемые бумажные деньги, т. е. держащиеся лишь на доверии граждан. Мы все убеждены, что деньги чего?то стоят, и это поддерживает их курс.

По этой причине очень рискованно зависеть исключительно от денежной экономики в удовлетворении своих потребностей. Если мы считаем, что деньги равны благополучию, или безопасности, или успеху, то оказываемся во власти экономических и денежных факторов. Мы храним наши сокровища там, где, как сказано в Евангелии от Матфея, «моль и ржа истребляют»[13] их. Но те, кто проделал все девять шагов, рекомендованных в этой книге, знают, что может быть иначе. Они знают, что им требуется достаточно денег, чтобы иметь вещи, производимые в денежной экономике (например, автомобили или бытовую технику), но помимо этого у них есть и другая валюта: совместное использование предметов быта в коммуне, навыки «сделай сам», а также творческий подход к решению проблем с имеющимися ресурсами. Один из постулатов этой книги – финансовая независимость, но это не означает просто быть богатым. Это означает освободить свое сознание от постулатов потребительской культуры и идеи о том, что вам придется «покупать» свой путь в этой жизни.

 

Безопасность

 

Несмотря на все свои недостатки, система социального страхования в какой?либо форме все?таки должна существовать, хотя возраст выхода на пенсию и дальше будет увеличиваться. Поскольку представители поколения беби?бума (в том числе и я) утверждают, что в наше время 60 лет – это то же самое, что раньше 40, то это в какой?то мере оправданно, хотя, конечно, выход на пенсию в 82 вместо 62 – некоторый перебор. Но что можно сказать по поводу пенсий?

Корпорации в наше время постепенно переходят от «фиксированных выплат» (гарантированные ежемесячные отчисления в зависимости от уровня заработной платы и трудового стажа, выплачиваемые компанией до конца жизни сотрудника) к «фиксированному вкладу» (часть вашей заработной платы, которую вы можете перечислить на свой пенсионный счет). При помощи этого несложного фокуса риск переносится с компании на сотрудника. С 1978 года и до нынешнего времени количество пенсионных планов с фиксированными выплатами сократилось со 126 041 (что составляло 41 % от их общего числа в частном секторе) до 26 тысяч[14]. В соответствии с данными Бюро статистики труда США, лишь 21 % работников в частном секторе имеют пенсионные планы с фиксированными выплатами[15]. В результате в нашей стране существуют обоснованные сомнения в способности лиц пожилого возраста финансово обеспечить увеличившуюся продолжительность жизни, что стало возможным за счет улучшения качества медицинского обслуживания.

Программа, предложенная в этой книге, бесценна в наши времена, когда представления о золотом веке уходят в прошлое. Хотя эта программа не представляет собой план аккумулирования сбережений, она инициирует множество позитивных изменений, помогающих избавиться от долгов и быстро накопить необходимые средства. Название семинара Джо Домингеса («Трансформация взаимоотношений с деньгами и достижение финансовой независимости») говорит о том, что данная программа предполагает два основных результата – трансформацию и независимость.

Каждый, кто внимательно прочтет эту книгу и реализует ее предложения на практике, сможет пересмотреть свои взаимоотношения с деньгами, получить даже больше того, что хотел, вылезти из долгов и начать делать сбережения, а также установить контроль за своими финансовыми делами. Те, кто упорно и целенаправленно следуют рекомендациям программы, достигнут финансовой независимости гораздо раньше того времени, когда начнутся выплаты по системе социального обеспечения или выплаты в соответствии с пенсионным планом компании. Они смогут определить, чему равно «достаточно» для них лично, а также проверить в течение десяти и более лет, насколько реалистичны их представления о «достаточно». Им не понадобятся финансовые формулы и расчеты – они и так будут знать, в чем нуждаются, и осознавать, что их потребности намного ниже стандартных. Они станут осознанными и продвинутыми специалистами по финансовым инструментам, способными обеспечить в долгосрочной перспективе доход, достаточный для покрытия их базовых потребностей. «Достаточные» для жизни средства можно получить за счет доходов от системы социального обеспечения, облигаций, акций инвестиционных фондов, бережливого подхода к своим средствам, временных подработок, приносящих небольшой непредвиденный доход, и умения вовремя чувствовать опасность, развивающегося в процессе выполнения программы. Эта книга поможет вам выработать все эти навыки.

 

Окружающая среда

 

Когда мы в 1991 году писали эту книгу, проблемы окружающей среды считались второстепенными – конечно, это интересно, но не стоит чрезмерного беспокойства. Саммит «Планета Земля» в 1992 году разработал подробный план достижения устойчивого роста в будущем… Но мы его в основном проигнорировали. Альберт Гор, десятилетиями всячески подчеркивавший опасность глобальных климатических изменений, был избран вице?президентом США и незаметно отказался от этой темы. Клинтон создал Президентский совет по устойчивому развитию (я лично была членом рабочей группы по проблемам демографии и потребления), чтобы как?то справиться с ситуацией… но наши отчеты мирно покрывались пылью. Перемены двигались черепашьими темпами (что в те времена означало «очень медленно», хотя сегодня эта метафора уже не кажется особенно удачной).

Однако теперь мы начинаем понимать, о чем десятилетиями говорил экономист Герман Дейли: окружающая среда – отнюдь не внешний источник ресурсов для постоянно расширяющейся экономики, а скорее, наоборот – экономика представляет собой изобретение человека, оперирующее в условиях ограниченных возможностей биосферы с целью обеспечения базовых потребностей человека. «Сначала экономика была частью окружающей среды, а сейчас высасывает из нее все соки». Анализ «экологического отпечатка», цель которого – оценка влияния человека на окружающую среду, говорит нам о том, что за последние два десятилетия мы использовали больше ресурсов планеты, чем можно восстановить.

С точки зрения программы «Кошелек или жизнь?» это означает, что нам теперь необходимо внедрить ограничения в наши личные «финансовые уравнения». Сокращение объема ресурсов может означать сокращение спектра возможностей по зарабатыванию денег за счет производства, продажи или покупки материальных активов. Ключевым фактором становится сбережение – применительно к использованию как электроэнергии, так и «жизненной энергии» (денег). Программа научит вас воспринимать сбережение не как жестокую необходимость, а как интересную возможность.

 

А как насчет хороших новостей?

 

Да, они есть. Программа, описанная в этой книге, предназначена для начинающих. Джо Домингес разработал ее в качестве дорожной карты в 1969 году, когда в возрасте всего 31 года ушел в отставку. Сейчас она помогает многим миллионам людей во всех уголках земного шара. Джо работал на Уолл?стрит не брокером, а финансовым аналитиком, в его обязанности входила еженедельная публикация обзора текущих тенденций на фондовом рынке для институциональных инвесторов его компании. В те времена он считал, что цель его деятельности – служить денежной экономике примерно так же, как молодые люди служат отечеству в вооруженных силах: целеустремленно и активно, но в течение ограниченного периода. Он всегда знал, что жизнь не сводится к работе «с девяти до пяти и до шестидесяти пяти». Благодаря своему таланту Джо был способен видеть реальность более ясно, чем большинство людей, и соответственно принимать объективные мудрые решения на основе длительного и глубокого анализа. Он умер в 1997 году, и нам повезло, что он оставил такую прагматичную и хорошо разработанную программу.

Кроме того, стоит вам только отвлечься от стандартов потребительской культуры и непреодолимого стремления зарабатывать как?можно?больше?как?можно?больше?как?можно?больше денег – и хорошие новости обнаружатся повсюду. В соответствии с исследованием Тома Кассера и Кирка Брауна (2005), люди, которым удалось сделать свою жизнь проще, чувствуют себя гораздо счастливее, чем сторонники традиционных взглядов[16]. Они менее прагматичны, менее чувствительны к общественному статусу, больше заинтересованы в личностном росте, общении с друзьями, семьей, охотнее участвуют в жизни различных сообществ. Исследования проблемы счастья снова и снова подтверждают, что все вышеперечисленное – составляющие приносящей удовлетворение жизни.

Последователи нашей программы уже довольно давно уяснили ценность того, что представители мейнстрима начинают оценивать только сейчас: местное и устойчивое производство электроэнергии, органические продукты, производимые на месте, энергосберегающие автомобили и дома, поездки недалеко от дома и отпуск на природе, бережное отношение к тому, что у них есть (материальные ценности и здоровье). И все это – взамен полной зависимости от современной медицины и технологий.

Еще более важно, что они открывают для себя пользу отношений в местной общине, значение взаимовыручки, отказ от необходимости бороться с проблемами в одиночку. Они обнаруживают, что такое товарищество помогает решать не только практические задачи, но и проблему одиночества. Вспомним старую поучительную историю.

 

Молодой человек хотел понять, в чем различие между раем и адом. Мудрец показал ему две комнаты, в каждой из которых имелся портал для наблюдения – на одном было написано «рай», а на другом – «ад». Заглянув в ад, молодой человек увидел богато накрытый банкетный стол, но сидевшие за ним люди выглядели истощенными и подавленными. Ручки у их ложек были достаточно длинными, чтобы доставать до изысканных яств на столе, но слишком длинными, чтобы донести еду до рта. Тогда молодой человек посмотрел в сторону рая. Там стоял такой же стол, уставленный такими же изысканными блюдами. В руках у людей, сидевших за столом, – такие же ложки с длинными ручками. Но эти люди были здоровы и счастливы, поскольку научились этими ложками кормить друг друга.

 

Жизнь в достатке, совершенно не предполагающая тягот и лишений, способна стать началом возврата к идее всеобщего благосостояния. Книга «Кошелек или жизнь?» послужит своего рода порталом для перехода нынешнего поколения к хорошей жизни.

Хотелось бы сделать несколько замечаний касательно изменений, внесенных в настоящее издание, существенно пересмотренное и обновленное по сравнению с предыдущими. Эти изменения будут особенно заметны тем, кто читал книгу раньше. Серьезно были изменены главы 6 и 9, хотя остальные главы скорее отредактированы, чем пересмотрены. Все суммы, выраженные в долларах, приведены к уровню 2008 года[17]. Статистические данные обновлены. Многие истории читателей стали уже классическими и, конечно же, сохранились в книге. Однако некоторые истории устарели – их либо заменили более современными, либо исключили. Появилось несколько новых историй. Моника Тилфорд много лет жила нашей программой и обучала новых последователей, а также проделала такую большую работу по пересмотру нового издания, что я считаю ее соавтором. Ее фамилия заслуженно приведена на обложке.

Надеюсь, новое издание принесет пользу как новым читателям, так и читателям со стажем. Думаю, что практический подход к деньгам пригодится многим миллионам людей. Надеюсь, что и вам, и человечеству в целом, он поможет достигнуть финансовой безопасности, столь необходимой всему миру.

 

 

Пролог

Управление жизнью как единым целым

 

Сегодня выходит множество книг о деньгах. Книги о философии денег. Книги о психологии денег. Книги об учете и бюджетировании в персональных финансах. Книги о том, как зарабатывать деньги. Книги о том, как сберегать деньги. Книги о том, как инвестировать деньги, которые вы сумели заработать и накопить. Книги о том, как ваши расходы влияют на окружающую среду. Книги о том, как стать богатым. Книги о том, как объявить себя банкротом. Книги о том, как правильно выйти в отставку.

Между всеми этими книгами есть нечто общее: все они исходят из того, что финансовая сторона вашей жизни никак не связана с другими ее сторонами. Наша книга призвана связать все стороны вашей жизни воедино. Она посвящена целостному и системному подходу к жизни и напомнит о базовых ценностях – основах планирования ваших расходов (и, смеем надеяться, ваших сбережений) с точки зрения ваших жизненных целей и ценностей. В книге рассказывается о самой главной свободе – свободе самостоятельно распоряжаться своей жизнью.

Таким образом, эта книга посвящена трансформации ваших взаимоотношений с деньгами. Эти взаимоотношения намного разнообразней, чем принято считать, и включают не только доходы, расходы, сбережения и обязательства, но и время, которое вы тратите на выполнение всех этих функций. Кроме того, ваши взаимоотношения с деньгами отражаются на общей удовлетворенности жизнью и ощущении ее полноты, которые вы обретаете в общении с семьей, общиной и человечеством в целом.

Трансформировать – означает что?либо радикально изменить в сути предмета или его функциях. Если вы измените суть и функции своих взаимоотношений с деньгами в результате выполнения шагов, описанных в этой книге, то они претерпят трансформацию – вы достигнете нового уровня комфорта, компетенции и осознания всех вопросов, связанных с деньгами. И это только начало возможных перемен – вам стоит лишь довериться новой дорожной карте в отношениях с деньгами.

 

Старая дорожная карта

 

Представьте, что вы пытаетесь найти дорогу в незнакомом городе – но там, где на вашей карте отмечен зоопарк, на самом деле находится торговый центр, а там, где, судя по карте, должен быть проход к пляжу, дорога упирается в железнодорожный вокзал. Столкнувшись с такими расхождениями несколько раз, вы можете вообще усомниться в полезности имеющейся карты – а внимательнее ознакомившись с ней, обнаруживаете, что она выпущена в 1890 году. Если вы хотите все?таки добраться в нужное место, вам придется купить новую дорожную карту.

С устаревшей картой уверенно ориентироваться в городе невозможно. Точно так же вы не сможете избежать всех связанных с деньгами ловушек и неприятных сюрпризов, если будете следовать рекомендациям и советам, сформулированным в последней четверти XIX века, когда индустриальная революция только набирала обороты.

Индустриальная революция оказалась успешной в той мере, в какой она открывала путь к производству материальных благ, считавшихся в то время остро необходимыми. Как и все остальные революции, она обещала американцам лучшую жизнь. И она ее до некоторой степени обеспечила – но только до тех пор, пока людям действительно остро требовались дополнительные материальные блага. Ориентиры на старой дорожной карте просты и понятны: «с девяти до пяти и до шестидесяти пяти». Верьте, что компания позаботится о вас в престарелом возрасте. Соединенные Штаты – самая сильная в экономическом плане страна мира и не может совершать ошибочных поступков. Мы должны стремиться к более высоким жизненным стандартам, невзирая на моральные, этические, эмоциональные, культурные, духовные, экологические, семейные и политические последствия.

Однако примерно в середине XX столетия условия начали меняться. Для многих людей материальные ценности последовательно перешли из разряда обеспечивающих первостепенные жизненные потребности в разряд создающих комфорт, затем в разряд обеспечивающих определенную роскошь – а в некоторых случаях и в разряд избыточных. Мы перешли от отдельных национальных экономик к становящейся все более глобальной мировой экономике. В отличие от прошлых времен начали возникать проблемы, которые уже нельзя разрешить путем дальнейшего наращивания объема материальных благ. Эти проблемы характерны не только для индустриальных стран Запада, но и для всего остального мира.

Даже сама по себе планета Земля начинает посылать сигналы о своей снижающейся способности справляться с результатами экономического роста и потребительства: ощущается недостаток воды, теряет свои качества верхний слой почвы, надвигается глобальное потепление, исчезают отдельные виды животных и растений, истощаются и теряют качество природные ресурсы, загрязняется атмосфера, накапливаются горы мусора. Все это говорит о том, что само наше существование находится под угрозой. В соответствии с данными «экологического отпечатка», потребление человечеством природных ресурсов впервые превысило объемы их восстановления в 1985 году, а уже в начале нашего века мы потребляли на 25 % больше ресурсов, чем успевало восстанавливаться. «Способность Земли к самовосстановлению больше не соответствует темпам потребления ее ресурсов – люди превращают их в отходы быстрее, чем планета способна превратить отходы в природные ресурсы»[18]. Мы можем утешать себя тем, что впоследствии поработаем больше и компенсируем убыль. Но мы не сможем получить еще одну планету – она одна.

Кроме всего прочего, мы видим, что потребность в нефти способна стать источником международного конфликта.

Даже притом, что мы «выиграли» индустриальную революцию, трофеи этой войны выглядят все более и более скромными. Это особенно верно для нас как частных лиц. Старая дорожная карта взаимоотношений с деньгами привела к тому, что мы попали в ловушку, вместо того чтобы освободиться от тяжелого труда.

 

Не слишком веселый круговорот денег в природе

 

Когда?то давно «зарабатывать на жизнь» означало добывать средства для какой?либо цели. Причем «зарабатывание» было средством, а «жизнь» – целью.

С течением времени взаимоотношения с деньгами – их зарабатывание, расходование, обладание ими, их защита, беспокойство по их поводу – заслонили собой все остальные стороны нашей жизни.

Большинство из нас тратят гораздо больше 40 из 168 имеющихся в неделе часов на зарабатывание денег. Приходится выделять время на то, чтобы одеваться согласно дресс?коду компании, добираться до работы и обратно, размышлять о рабочих проблемах на работе и дома, «реабилитироваться» после работы. Мы вынуждены тратить вечера и выходные в бездумных «отвлекающих развлечениях» для того, чтобы «восстановиться» после работы.

Иногда нам приходится «отдыхать от работы на работе» или тратить время на визиты к врачам, чтобы восстановить подорванное стрессами на работе здоровье. Нам нужно планировать свою карьеру, посещать посвященные поиску работы семинары, профсоюзные собрания, лоббировать свое назначение на должность или оберегать ее от конкурентов.

Мы должны тратить деньги на удержание своей должности: приобретать офисную одежду, ездить на работу и с работы, покупать дорогую еду в кафе рядом с офисом. Мы должны тратить достаточно для того, чтобы наш образ жизни, машина, дом, район города и даже спутник/спутница жизни соответствовали занимаемому в профессиональном мире положению.

Если учесть, сколько времени и денег мы тратим на саму работу и связанные с ней потребности, то стоит ли удивляться, что рано или поздно мы начинаем отождествлять свою личность с работой? Услышав вопрос «Чем вы занимаетесь?», мы не говорим: «Я чиню водопроводные трубы», мы говорим: «Я водопроводчик».

Если мы не отделяем собственную личность от своей работы, то подпадаем под определение «потребители». Толковый словарь определяет термин «потреблять» как «разрушать, полностью использовать, расточать». Мы считаем шопинг одной из форм отдыха и восстановления, поэтому такое развлечение, как «шопинг до упада», получило широкое распространение от пригородных торговых центров в США до супермаркетов в городах по всему миру. Мы хотим хорошего будущего для наших детей, поэтому соглашаемся работать еще более упорно или отправляем на работу жену, чтобы в семье было две зарплаты, при этом заботу о ребенке перекладываем на посторонних людей. Мы зарабатываем на его обучение в университете, но при этом теряем возможность быть рядом с ним в годы, когда формируется его характер, иногда пытаясь компенсировать недостаток общения игрушками. Мы тратим так много своего драгоценного времени на зарабатывание денег для оплаты счетов, что просто не имеем свободной минуты, чтобы определиться с приоритетами.

Старая финансовая карта, вместо того чтобы сделать нас независимыми, состоявшимися личностями, заводит нас в сеть финансовой зависимости. Наша жизнь так тесно вплетена в ткань национальной экономики, что у многих из нас просто не осталось других источников материальных ресурсов, кроме работы, – ни сплоченной и многочисленной семьи или сообщества, ни выращивания собственных продуктов, ни умения делать и ремонтировать бытовую технику и инструменты. Старая дорожная карта завела нас в тупик. Материальный прогресс, который, как предполагалось, должен был нас освободить, привел лишь к еще более глубокому рабству.

Условия изменились, но мы продолжаем решать финансовые проблемы по правилам, написанным еще во времена индустриальной революции, – а они гласят, что надо стремиться к накоплению возможно большего количества материальных благ. Но наши высокие стандарты жизни не обеспечили ее адекватно высокого качества – ни для нас, ни для планеты. Следует помнить, что причина такой ситуации вовсе не в том, что карта неправильная. Старая карта позволила достичь невиданного ранее уровня комфорта и удобств для простых людей. Но территория изменилась, и нам нужны новые приборы для навигации. В нынешних условиях нам нужна новая финансовая дорожная карта, составленная с учетом современных реалий, а главное, указывающая верный путь.

 

Разработка новой дорожной карты

 

Где же найти новую дорожную карту, указывающую путь к деньгам? Для этого требуется мыслить по?новому, управлять своей жизнью как единым целым и выявлять те предпосылки для составления карты, которые на настоящий момент устарели.

 

Мыслить по?новому

 

При всех наших интеллектуальных возможностях мы люди – а значит, зависим от привычки и часто не желаем менять укоренившуюся модель поведения. Проиллюстрируем эту мысль интересным примером.

 

Девочка, наблюдая, как ее мать готовила окорок для запекания в духовке, спросила: «Зачем ты обрезаешь оба края ветчины?» «Наверное, потому, что так всегда делала моя мама», – ответила мать. «Но почему она так делала?» – «Не знаю. Давай спросим бабушку». Они отправились к бабушке и спросили: «Бабушка, когда ты готовила окорок для запекания, то всегда обрезала оба края куска. Почему ты это делала?» «Моя мама всегда так делала», – ответила бабушка. «Но зачем?» – «Не знаю, давайте спросим прабабушку». Они втроем пошли искать прабабушку. «Прабабушка, когда ты готовила окорок для запекания, то всегда обрезала оба края куска. Почему ты это делала?» «Дело в том, – ответила прабабушка, – что у меня был слишком маленький противень».

 

Подобно тому как мы находимся в плену давно устаревших привычек, передающихся от поколения к поколению, мы попадаемся в ловушку укоренившегося образа мышления – точно так же, как люди, до недавнего времени свято верившие в то, что земля плоская, поскольку она такой выглядит. И конечно же, мы заблуждаемся, как и эти люди. Нам на глаза как будто надели неосознаваемые и невидимые шоры, ограничивающие нашу способность мыслить по?новому.

На рисунке П.1 приведена небольшая головоломка для читателей. Соедините эти девять точек тремя прямыми линиями, не отрывая карандаша или ручки от бумаги.

 

Рис. П.1. Головоломка с девятью точками

 

Головоломка с девятью точками – прекрасный пример мышления вне привычной системы координат и отбрасывания устаревших предпосылок. Большинство людей, которые не могут ее решить немедленно, считают, что нельзя выходить за рамки условной системы, ограниченной девятью точками. Но в условиях задачи ничего не сказано о том, что нельзя выходить за рамки квадрата и даже за рамки листа бумаги, на который он нанесен. Еще одно традиционное предположение состоит в том, что эти круглые значки – точки, а не кружки точно выверенного диаметра, имеющие центр, низ и верх.

Вы не сможете решить головоломку, оставаясь в рамках традиционных представлений. Эта книга посвящена как раз тому, как научиться мыслить по?новому, выйти за пределы того, что, «как всем известно», считается истинным, и составить новую дорожную карту для поиска денег.

 

Мышление с позиций финансовой независимости

 

Одно из ключевых условий разработки новой дорожной карты состоит в овладении тем, что мы называем «финансово независимым (ФН) мышлением». Оно предполагает процедуру переосмысления базовых предпосылок, усвоенных с молоком матери, а также объективную оценку старой дорожной карты. Такое мышление означает осознание того, что вам больше не нужно обрезать оба края окорока, а шоры на глазах мешают видеть дополнительные возможности решения проблем. Оно означает, что девиз «Чем больше, тем лучше» уже не гарантирует нам всеобщего счастья.

Финансово независимое мышление напоминает картографию – процедуру составления вашей собственной карты, точно передающей рельеф вашей жизни в том виде, в котором он сейчас существует. Эта карта позволит выбрать собственную тропу, ведущую по территории зарабатывания денег и их расходования, причем так, чтобы это согласовалось с остальными аспектами вашей жизни.

Финансово независимое мышление имеет большое значение для любого, кто стремится установить прозрачные и спокойные отношения с деньгами. Если вы неспособны мыслить независимо, то и не станете независимым. Если вы не в состоянии объективно и беспристрастно проложить собственную дорогу к деньгам, то будете время от времени попадать в традиционные финансовые ловушки:

• тратить больше, чем зарабатываете;
• не любить свою работу и не видеть способа от нее избавиться; все равно не обойтись без двух месячных выплат зарплаты, чтобы свести концы с концами;
• именно в тот момент, когда концы вроде бы сойдутся с концами, вмешается кто?то посторонний (ваш босс или правительство), и концы опять разойдутся;
• будете так бояться вникать в финансовые вопросы, что предпочтете оставить их экспертам, которые не упустят случая извлечь выгоду из вашей некомпетентности.

 

Результаты ФН?мышления

 

Это мышление направлено на формирование осознанного отношения к денежному потоку в вашей жизни. Прочтение этой книги способно дать толчок развитию вашего ФН?мышления, но это далеко не все. Выполнение последовательных шагов, описанных в ней, поможет трансформировать ваши отношения с деньгами. Постепенно вы перейдете от ФН?мышления к ФН?жизни.

Финансово независимое мышление естественным образом приводит к финансовой осведомленности, финансовой целостности и финансовой независимости.

 

Финансовая осведомленность

 

Финансовая осведомленность означает умение смотреть со стороны на собственные предубеждения и эмоции относительно денег и объективно их оценивать. Действительно ли за деньги можно купить счастье? Действительно ли всем и каждому приходится зарабатывать на жизнь? Представляют ли деньги что?то такое, чего надо бояться или, напротив, стремиться заполучить, любить или ненавидеть? Если мне приходится продавать большую часть своего времени за деньги, могу ли я считать себя в безопасности?

Чтобы добиться финансовой осведомленности, в первую очередь следует выяснить, сколько именно денег вы уже заработали за свою жизнь и от чего ради них пришлось отказаться, а также какая сумма денег ежемесячно приходит в вашу жизнь и уходит из нее.

Но этого недостаточно. Вы должны знать, что собой представляют деньги и что вы отдаете в обмен на них.

Одним ощутимым результатом достижения финансовой осведомленности является способность расплатиться с долгами и положить в банк денежный резерв для оплаты основных жизненных потребностей по меньшей мере в течение шести месяцев. Если вы будете следовать программе, изложенной в нашей книге, это неизбежно приведет вас к финансовой осведомленности.

 

Финансовая целостность

 

В словаре приводится определение целостности как: «1) ненарушенное состояние: прочность; 2) приверженность определенному кодексу художественных и моральных ценностей: неподверженность порче; 3) качество или состояние быть комплексным и нераздельным: полнота».

Финансовая целостность достигается через оценку реального влияния ваших доходов и расходов одновременно на вашу семью и на планету в целом. Подсчитайте, какое количество денег и материальных ценностей вам необходимо, чтобы быть полностью удовлетворенным жизнью; все, что сверх этого, – суета и ненужный мусор. Финансовая целостность означает согласованность всех аспектов вашего финансового положения с жизненными ценностями. Если вы будете выполнять требования изложенной в нашей книге программы, это неминуемо приведет вас к финансовой целостности.

 

Финансовая независимость

 

Финансовая независимость – конечная цель тщательного выполнения всех шагов нашей программы. Ее можно определить как получение дохода, достаточного для удовлетворения базовых потребностей и минимального уровня комфорта, из других источников помимо заработной платы от работы по найму.

Хотя финансовая независимость не обязательно одна из ваших текущих целей, в обозримом будущем к ней стремятся почти все. Подумайте об этом. Финансовая независимость – совершенно естественный и неизбежный сопутствующий продукт жизни. После определенной точки в будущем вам уже не придется зарабатывать на жизнь. Единственный вопрос сводится к тому, когда и какими способами можно достичь этой точки. Иногда это удается сделать только при достижении пенсионного возраста – в таком случае это называется выходом в отставку.

Единственная цель этой книги – обучить вас методам достижения финансовой независимости, позволяющим добиться ее гораздо раньше, чем вы выйдете в отставку, и при этом без обязательной зависимости от традиционного источника дохода в этом возрасте – пенсий от государственной системы пенсионного обеспечения. По мере чтения вы обнаружите, что под финансовой независимостью понимается не только наличие гарантированного дохода. Это также независимость от деформации финансовых взглядов, от деформации долга и неспособности управлять современными «удобствами». Финансовая независимость – все, что освобождает вас от зависимости от денег и помогает упорядочить жизнь.

 

Кто такой ФН?последователь?

 

«ФН?последователь» – введенное нами сокращенное обозначение персоны, воплощающей мышление в стиле финансовой независимости, стремящейся к финансовой осведомленности, изучающей финансовую целостность и естественным образом продвигающейся в сторону финансовой независимости. Любого, кто применяет ФН?мышление к своей жизни, поэтапно выполняя шаги программы, мы называем ФН?последователем.

 

 

Как зародилась идея этой книги

 

Основу этой книги составили отнюдь не инновационная теория, блестящие идеи или новая философская концепция. Она – результат накопленного десятилетиями личного опыта авторов по внедрению описанных в ней принципов на практике (а теперь еще и двух десятилетий выслушивания историй читателей ее первых изданий). Эта книга не появилась в одночасье, а созревала в течение длительного времени.

Как уже говорилось, в 1969 году, в возрасте 31 года, Джо вышел в отставку, прекратив свою карьеру на Уолл?стрит, – с этого момента он больше никогда не получал деньги за работу. На протяжении всей жизни он демонстрировал способность инновационно мыслить, и мышление в русле финансовой независимости стало одним из проявлений этой способности.

В течение десяти лет работы техническим аналитиком и инвестиционным консультантом для институциональных инвесторов Джо занимался «секретным проектом»: получением достаточных знаний о деньгах для того, чтобы разработать программу, которая поможет ему уйти в отставку, располагая доходом, позволяющим вести привычный образ жизни. При этом зарплата у него была довольно небольшая, поскольку он не занимался спекулятивными сделками и не пытался сорвать солидный куш.

Программа, которую он в конце концов разработал (после множества неудачных попыток, ошибок, повторных попыток и усовершенствований), не имела ничего общего с созданием рискованных инвестиционных стратегий или новыми сложными аналитическими процедурами. Скорее, она основывалась на простом здравом смысле, соблюдении базовых принципов предпринимательства, пересмотре устаревших предпосылок и тщательном выполнении девяти основных шагов.

К собственному удивлению, Джо обнаружил, что то, что он считал исключительно личным проектом, представляет интерес и для других – причем и для них работает так же хорошо, как для него, независимо от того, чем эти люди занимаются. Вики стала одной из его первых учениц. Они встретились в 1969 году, через несколько месяцев после того, как она отказалась от многообещающей карьеры в кино и театральной деятельности в Нью?Йорке и решила выяснить, что еще может ей предложить жизнь. Она была одной из лучших учениц в классе и получила диплом с отличием от Университета Брауна, поэтому ей было не в новинку добиваться успеха. Но Вики хотела выяснить, обязательно ли успех приводит к постоянному стрессу и эгоцентричности, которая сплошь и рядом встречается в профессиональном сообществе. Ее открытый ко всему новому ум позволил сразу же оценить новую дорожную карту к благополучию, предложенную Джо, и использовать ее в собственной жизни. Инвестирование сбережений, которые до встречи с Джо она просто пускала на ветер, расширило ее понимание свободы и укрепило уверенность в собственных силах, после того как она адаптировала свой образ жизни к новому уровню своих доходов.

За 20 прошедших лет многие друзья и волонтеры, работавшие с Джо и Вики над различными благотворительными проектами, выяснили у них детали программы, применили ее в собственной жизни и обнаружили, что все аспекты их финансового положения существенно прояснились – от зарабатывания денег, планирования расходов, выплаты долгов до появления времени на общение с семьей; от своевременной сдачи налоговых деклараций, которые раньше повергали в ужас, до появления сбережений и возможности переехать в лучшее жилье; от преодоления привычки мыслить как бедный человек, опасений потерять работу до утраты страха столкнуться с нехваткой… и т. д. Причем совсем не обязательно они ставили цель рано выйти в отставку.

В те годы ни Джо, ни Вики не собирались проводить семинары по финансовым проблемам. Но по мере того как друзья, вытянувшие из них подробности программы, убеждались в ее действенности, они начинали распространять ее идеи дальше. И Джо организовал вечерние занятия под названием «Трансформация ваших отношений с деньгами и достижение финансовой независимости». По мере роста их популярности они превратились в семинар, шедший целый день, на который просто ломились желающие. Менее чем через два года эти семинары проводились более чем в 40 городах Северной Америки. И спрос продолжал расти, хотя рекламой служили только рассказы их участников.

В 1984 году Вики стала соучредителем Ассоциации New Road Map – некоммерческой благотворительной и образовательной организации. Ее главная цель заключалась в удовлетворении спроса на информацию о Программе финансовой независимости путем выпуска восьмичасовой аудиокассеты и брошюры с материалами лучших семинаров Джо. В соответствии с политикой Джо установили низкую цену (60 долларов), а чистые поступления распределялись между другими некоммерческими организациями, работавшими ради улучшения нашего несовершенного мира.

К 1991 году более 30 тысяч человек посетили семинар «Трансформация ваших отношений с деньгами и достижение финансовой независимости». Он проводился в каждом штате США, каждой провинции Канады и в 20 зарубежных странах и привлек внимание национальных массмедиа; начали выходить в эфир интервью на радио, публиковались тематические статьи в разных журналах и бесчисленном множестве газет. И практически все это было достигнуто исключительно благодаря передаче информации из уст в уста и дружеским письмам. Никакой платной рекламы, никаких навязчивых рекомендаций в рейтинговых телевизионных передачах.

На протяжении многих лет письма от слушателей и читателей показывали, что некоторые не понимают: эта программа не просто дает рекомендации о том, как рано уйти в отставку, но и учит мыслить по?новому.

За почти 20 лет после выхода в свет книга была переведена на десять языков, продан почти миллион экземпляров. Теперь мы знаем, что наша программа работает в разных культурных средах и для читателей разных поколений. Мы также знаем, что молодое поколение стремится посвятить свою жизнь чему?то большему, чем работа с девяти до пяти (а то и 24 часа семь дней в неделю). Это издание для них. И для вас.

 

Чего ожидать от этой книги

 

Главы скомпонованы таким образом, чтобы помочь вам изучить концепцию финансовой независимости, оценить вашу старую дорожную карту, указывающую дорогу к деньгам, и помочь разработать новую.

Изучение описанных в этой книге концепций и тщательное выполнение девяти шагов программы трансформируют ваши отношения с деньгами и приведут к ФН – финансовой осведомленности, финансовой целостности и даже финансовой независимости. Вы найдете здесь рассказы разных людей – от поваров до адвокатов, от менеджеров до гуманитариев, от тренеров до водителей грузовиков, – чья жизнь стала куда более наполненной и приносящей больше удовлетворения в результате реализации нашей программы.

Из сотен полученных нами писем мы узнали о новых формах наполнения жизни смыслом благодаря следованию рекомендациям нашей программы.

• Наконец начинаешь понимать, что такое деньги.
• Вспоминаешь о старых мечтах и находишь пути их реализации. Обретя чувство внутренней свободы и спокойствия, учишься отличать необходимое от избыточного во всех сферах жизни и освобождаться от ненужных вещей.
• В среднем люди сокращают своих расходы на 25 % независимо от того, к какой группе населения по уровню доходов принадлежат. При этом большинство из них чувствуют себя счастливее, даже если ради более спокойной жизни отказываются от некоторой части своих доходов. Они обнаруживают, что улучшились отношения в семье и с детьми.
• Благодаря приобретенной финансовой целостности разрешаются многие внутренние конфликты между жизненными ценностями и привычным образом жизни.
• Деньги перестают быть проблемой, и люди получают интеллектуальную и эмоциональную свободу, для того чтобы заняться решением более важных проблем.
• Люди рассчитываются с долгами, аккумулируют сбережения и чувствуют в себе силы счастливо жить по тем средствам, которыми располагают.
• Они видят, что у них стало больше свободного времени благодаря сокращению затрат на работу, а также связанных с ней расходов.
• Они прекращают решать жизненные проблемы с помощью денег и взамен осваивают новые способы, например обучение полезным навыкам. В общем и целом они преодолевают раскол между деньгами и жизнью, и жизнь становится целостной.

 

Любой человек, следующий нашей программе, обретет и нечто уникальное, способное сделать жизнь полнее и богаче. Но сколько для этого потребуется времени? Это зависит от вас – и той дорожной карты, которую вы составите.

 

В начале пути

 

Итак, вы хотите создать собственную дорожную карту, показывающую путь к деньгам? Для этого вам потребуются всего лишь блокнот, ручка и желание научиться мыслить по?новому.

Чтобы составить собственную финансовую дорожную карту, необязательно быть экспертом в математике – те математические действия, которые вам понадобятся, способен выполнить каждый. Вы можете начать программу независимо от своего финансового положения на данный момент (у вас может быть долгов на 50 тысяч долларов или сбережений на такую же сумму) и от особенностей своей психологии (можете ненавидеть деньги или, наоборот, любить).

Для выполнения шагов программы потребуется настойчивость, но каждый шаг обернется для вас выигрышем. Необязательно все выигрыши достанутся вам еще до того, как вы закончите читать эту книгу. Поначалу может показаться, что для постоянного выполнения некоторых шагов понадобится много времени, – но люди, реализовавшие программу, говорят, что его потребовалось даже меньше, чем уходило раньше на улаживание денежных дел. Их доходы и расходы всегда сбалансированы, им не нужно стремглав мчаться в банк, чтобы покрыть овердрафт, они не тратят время на составление нереалистичных бюджетов и размышления в стиле «куда это все девается», не спорят с супругами из?за денег, и к тому же период сдачи налоговых деклараций не превращается в ад. Все это лишь некоторые причины того, что последовательное выполнение шагов программы обеспечивает экономию самого ценного ресурса – вашего времени.

 

Большая карта

 

Следует помнить, что наша нынешняя финансовая дорожная карта разрабатывалась для американского общества времен индустриальной революции. За последние 150 лет многое изменилось – но тогда было слишком мало картографов.

Сегодня мы должны расширить масштаб этой карты за пределы своей семьи и даже за пределы американского общества в целом, так что теперь она охватывает весь мир. Далее, учитывая многочисленные проблемы с охраной окружающей среды, с которыми мы сталкиваемся повсеместно, придется расширить масштаб карты так, чтобы включить в него природные ресурсы. Наше глобальное общество требует от каждого человека пересмотреть и реорганизовать свои мышление и решения касательно собственного финансового положения.

Те участники программы, которые достигли финансовой независимости, обнаружили, насколько полнее становится жизнь, если человек отдает свое время, способности и любовь на благо планеты и ее обитателей. Авторы питают страстную надежду, что эта книга расширит вашу свободу и поможет внести свой вклад в спасение нашего мира.

 

 

Глава 1

Власть денег: где спрятано сокровище?

 

Деньги: золотая клетка

 

«Кошелек или жизнь».

Как бы вы поступили, если бы кто?нибудь ткнул вам под ребро пистолет и произнес эту фразу? Думаю, что большинство предпочли бы расстаться с бумажником. Угроза действенная, поскольку мы ценим нашу жизнь выше, чем деньги. Или нет?

 

Пенни У. работала по 70 часов в неделю и считалась успешным торговым агентом, но все это было не то. Она рассказывает: «Почитав книги вроде The Poverty of Affluence («Нищета изобилия») Пола Вахтеля, я поняла, что не одинока в ощущении, будто “что?то проходит мимо меня”. Я начала разговаривать с людьми, и оказалось, что многие чувствуют то же самое. Купив комфортабельный дом, набитый всевозможной бытовой техникой, я часто думала: “И это все?” Неужели мне предстоит только работать и работать – до изнеможения, а потом оказаться выброшенной на пенсию – пускать на ветер накопленные сбережения и впустую тратить оставшуюся жизнь?»

 

Карл М. всегда любил музыку, но его жизнь протекала в основном на работе, связанной с обработкой баз данных. У него все было хорошо, вот только исчезла надежда, что музыка займет главное место в его жизни. Он не был уверен, что знает, что значит быть мужчиной, а потому старательно обзаводился всеми атрибутами, которые могли, по его мнению, помочь стать таковым, и ждал, что они сами по себе придадут смысл его жизни. Карл окончил колледж, женился, стал хорошим специалистом, устроился на хорошую работу, купил машину, взял в ипотеку дом и регулярно стриг свой газон. Он не чувствовал себя взрослым мужчиной – напротив, его не покидало ощущение, что он попал в ловушку.

 

Диана Дж. тихо ненавидела свою работу программиста. Она выполняла свои обязанности по минимуму – настолько, чтобы ее было не за что уволить. У нее были все атрибуты успешного человека – спортивная машина, дом в пригороде, но они не компенсировали скуки, одолевавшей ее на работе. Диана увлеклась путешествиями, записалась в несколько клубов по интересам, но ничто не могло развеять депрессию, преследовавшую ее в течение рабочей недели. В конце концов она пришла к выводу, что вряд ли можно рассчитывать на что?то лучшее, пока работа лишает ее жизнь смысла.

 

Многие из нас любят свою работу, однако далеко не все могут честно сказать, что полностью ею удовлетворены. Идеальная трудовая жизнь бросает вызов, создает непреходящий интерес. В ней достаточно легкости, чтобы оставить место для удовольствия. Достаточно дружеских отношений, чтобы стимулировать обмен идеями. Достаточно возможностей, чтобы сосредоточиться и обеспечить высокую производительность. Достаточно рабочего времени, чтобы успеть все сделать. Достаточно свободного времени, чтобы почувствовать себя отдохнувшим. Достаточно внимания, чтобы ощутить себя нужным. Достаточно шуток, чтобы повеселиться. Достаточно денег, чтобы оплатить счета… и после этого останется еще немного. Но даже в лучшей работе есть недостатки. Жизнь подходит к экватору, и вы внезапно обнаруживаете, что живете в соответствии с желаниями родителей. Или еще хуже – 20 лет пломбируете пациентам зубы потому, что один 17?летний парень (господи, неужели это были вы?) когда?то решил, что быть дантистом – лучшее в мире занятие. Мы привыкаем жить в «реальном мире» – мире компромисса. Несмотря на все разговоры о борьбе за лидерство, к концу рабочего дня мы так устаем, что мечтаем лишь добраться до дивана.

Тем не менее большинство из нас считают, что есть способ прожить более осмысленную и наполненную жизнь. Люди, о которых пойдет речь в этой книге, обнаружили, что такой способ действительно существует. Можно вести продуктивную, осмысленную, подходящую нам жизнь – и при этом пользоваться всеми материальными благами. Имеется способ сбалансировать внешнюю и внутреннюю жизнь, привести трудовую жизнь в соответствие с потребностями семьи и внутренними потребностями. У задачи сделать вашу жизнь такой, чтобы вы чувствовали себя более живым, есть решение. Можно организовать ее так, чтобы на вопрос «Кошелек или жизнь?» вы могли ответить: «Благодарю, я беру и то и другое».

 

Мы не живем – мы медленно двигаемся к смерти

 

Тем не менее у очень многих работающих людей – как искренне любящих свою работу, так и тех, кто ее с трудом терпит, – нет реального выбора между деньгами и жизнью. Почти все их время, за исключением отведенного на сон, подчинено задаче зарабатывания денег, а на жизнь остаются лишь немногие свободные часы.

Представим себе типичного наемного работника почти в любом индустриальном городе. Будильник звонит в 6:45 утра, наш герой поднимается и включается в дневную гонку. Принять душ. Надеть профессиональную униформу – для кого?то это костюм или платье, для кого?то комбинезон, для медиков – белый халат, для строителей – джинсы и фланелевая рубашка. Позавтракать, если остается время. Не забыть проездной и портфель (или коробку с завтраком). Сесть в машину и отправиться навстречу ежедневному наказанию под названием «час пик» или втиснуться в битком набитую электричку или автобус. Отбыть рабочее время с девяти до пяти. Общаться с боссом, с коллегой, присланным в отдел самим дьяволом, чтобы сбить вас с правильного пути, с поставщиками. Разговаривать с клиентами/покупателями/пациентами. Казаться постоянно занятым. Скрывать свои ошибки. Улыбаться, получая задания с совершенно нереальными сроками. Вздыхать с облегчением, когда геморрой под названием «реорганизация» или «сокращение штатов» – а попросту увольнение персонала – достается кому?то другому. Подставлять плечо, когда возрастает объем работы. Следить за временем. Спорить со своей совестью, но с улыбкой соглашаться с боссом. Пять часов вечера. Скорее снова в машину и на хайвей или в электричку (автобус) по льготному тарифу. Наконец?то дома. Поговорить с супругой, детьми или соседями по комнате. Поужинать. Посмотреть телевизор. Лечь спать. Восемь часов благословенного забытья.

И вот это называется жизнью? Подумайте об этом. Часто ли вам приходилось встречать людей, которые в конце рабочего дня более полны энергии, чем в начале? Действительно ли мы приходим домой после главного занятия своей жизни более воодушевленными? Влетаем ли мы в дверь, освеженные и гиперактивные, готовые провести отличный вечер с семьей? Куда девается вся та энергия, которая теоретически должна переполнять нас? Может быть, определение «медленное умирание» ближе к действительности? Не получается ли, что мы просто убиваем сами себя – свое здоровье, отношения с людьми, способность радоваться и удивляться жизни – ради работы? Мы жертвуем свои жизни в угоду деньгам, но это незаметно, потому что происходит очень медленно. Побелевшие виски и раздавшаяся талия служат такими же вехами времени, как удобный офис, личный секретарь или постоянный контракт. В итоге мы можем получить комфорт и даже роскошь, о которых всегда мечтали, но душевная инертность будет удерживать нас в заданных рамках «с девяти до пяти». В конце концов, если не работать, то на что тратить время? Мечты наполнить жизнь смыслом и совершенством при помощи работы столкнулись с реальностью, в которой царят профессиональное политиканство, скука, постоянная усталость и ожесточенная конкуренция.

Даже те, кто любит свою работу и считает, что делает достойный вклад в развитие общества, все равно признают, что возможна более счастливая и полноценная жизнь за пределами «с девяти до пяти». Ведь человек может заниматься любимым делом без всяких ограничений и временных пределов – и при этом не испытывать страха быть уволенным и пополнить ряды безработных. Сколько раз мы думали или говорили: «Я бы сделал это иначе, если бы мог, но члены совета директоров / Ассоциации Зеро хотели делать это именно так». От скольких надежд нам придется отказаться ради сохранения работы и возможности приобретений?

 

Мы считаем, что мы – это наша работа

 

Даже если бы с финансовой точки зрения мы могли отказаться от работы, не приносящей радости и противоречащей нашим ценностям, то с психологической точки зрения стать свободными гораздо сложнее. Следует воспринимать собственную личность и самооценку отдельно от работы.

Работа стала главным источником любви, преданности и местом для самовыражения, вытеснив семью, соседей, общественные отношения, церковь и даже друзей. Подумайте, так ли это в вашем конкретном случае. Вспомните, как вы себя чувствуете, когда на вопрос босса «Чем вы заняты?» отвечаете что?то вроде «Делаю то?то и то?то». Наполняет ли это вас гордостью? Или вы испытываете стыд? Не хочется ли вам ответить: «Я всего лишь _____», если вы не оправдываете собственных ожиданий? Чувствуете ли вы свое превосходство? Или, наоборот, ощущаете подчиненное положение? Уходите ли в глухую оборону? Говорите ли правду? Пытаетесь ли придумать какие?либо экзотические определения для «вторжения в мозг», чтобы повысить собственный статус?

Неужели мы дошли до того, чтобы судить о ценности собственной личности по сумме в зарплатной ведомости? По каким критериям мы втайне оцениваем успех бывших одноклассников, обмениваясь рассказами на встречах выпускников? Мы интересуемся, живут ли они полной жизнью, верны ли своим жизненным ценностям? Или предпочитаем задавать вопросы о том, где они работают, какую должность занимают, в каком районе живут, на какой машине ездят и в какой колледж посылают своих детей? Ведь все перечисленное – общепринятые символы успеха.

Наряду с расизмом и сексизмом для нашего общества характерна кастовая система, основанная на способе зарабатывания денег. Мы называем это «джобизм»[19], и он пронизывает наши взаимоотношения на работе, вне работы и даже дома. Иначе отчего бы нам считать жен?домохозяек людьми второго сорта? Или преподавателей людьми с более низким социальным статусом, чем врачи, хотя они куда лучше относятся к вечно бунтующим студентам, чем врачи – к больным и умирающим пациентам?

 

Высокая цена земной юдоли

 

Психотерапевт Дуглас Лабьер описал эту «социальную болезнь» в своей книге Modern Madness. Текущий через его офис устойчивый поток истощенных душой и телом «успешных» профессионалов побудил Лабьера обратиться к исследованию ментальных и физических рисков нашей приверженности материальным ценностям. Он обнаружил, что концентрация на деньгах/должностях/успехе в ущерб полноте и смыслу жизни привела к тому, что 60 % из его выборки в несколько сотен пациентов страдали от депрессии, тревожности и прочих связанных с трудовой деятельностью расстройств, включая всеобъемлющий «стресс»[20].

Несмотря на то что уже полвека продолжительность рабочей недели официально ограничивается 40 часами, многие профессионалы считают необходимым работать сверхурочно и по выходным, ради того чтобы оставаться на уровне современных требований. Проведенный в 2003 году Национальный опрос The Center for a New American Dream[21] показал, что трое из пяти американцев ощущают чрезвычайно сильный прессинг, в результате чего им приходится работать слишком много[22]. В добавление к этому, исследование 2005 года некоммерческой исследовательской организации Conference Board свидетельствует, что американцы испытывают все большее разочарование в своей работе. Оказалось, что удовлетворение работой повсеместно снижается, причем это характерно для всех сотрудников, независимо от возраста и уровня дохода[23]. Мы работаем все больше, но при этом получаем все меньше удовольствия от жизни (и вероятно, все меньше времени ею наслаждаемся). Сформировалась национальная болезнь недостаточной успешности в зарабатывании денег.

 

Чем мы за это платим?

 

Раз уж нам не удается стать счастливее, можно было бы ожидать по крайней мере, что на нашем банковском счету накапливается приличная сумма денег – традиционный символ успеха. Но и это не так. По сути дела, норма сбережений даже снижается.

В соответствии с данными Министерства торговли США, норма личных сбережений в последние три года в основном колебалась между 0 и 1 %[24]. Для сравнения: более четверти века назад, в 1981 году, американцы сберегали в среднем 10,9 % своих доходов[25].

Мы не только сберегаем меньше, но и наращиваем долги – постоянно наращиваем. В конце 2007 года задолженность потребителей достигла 2,5 триллиона долларов, что в три раза превышало значение этого показателя на конец 1990 года. Это означает, что на каждого потребителя в США – мужчину, женщину и ребенка – приходилось около 8 тысяч долларов долга[26]. Каждые восемь секунд в стране появляется на свет ребенок – и его встречает радостное приветствие: «Эй, привет, а ты должен нам 8 тысяч долларов!», причем эта сумма еще не включает его части национального долга. Вы бы тоже закричали!

Долг – самые тяжелые кандалы у нас на ногах. Именно уровень задолженности и недостаток сбережений приводят к неизбежности повседневной рутины «с девяти до пяти». Зажатые со всех сторон ипотекой, автокредитом и долгами по кредитной карте, мы не можем вырваться. Все больше американцев живут главным образом в своей машине или на улицах, и речь, заметьте, идет не о нищих или психически больных людях. Белые воротнички составляют самую быстрорастущую группу безработных. Увольнения становятся все более частыми во всех отраслях экономики – начиная от автомобилестроения в Мичигане и заканчивая специалистами по IT в Кремниевой долине.

 

Мы медленно умираем на работе, значит, должны брать свое в выходные

 

Представим себе типичного потребителя, который тратит заработанные тяжелым трудом деньги. Суббота. Он отвозит одежду в химчистку, а машину – в автосервис, чтобы ему заменили шины и выяснили причины странного шума в салоне. Потом заходит в продуктовый магазин, закупает для семьи продукты на неделю и, увидев чек, ворчит, что еще помнит те времена, когда за четыре сумки продуктов платил не больше 75 долларов вместо нынешних 125. (Конечно, можно сэкономить, собирая купоны или посещая распродажи, – но у кого на это есть время?) Он отправляется в торговый центр – купить книгу, которой восхищаются все его друзья. Выходит оттуда с двумя книгами, костюмом (за полцены на распродаже) и туфлями в тон, а также кое?какой одеждой для детей. За все это платит кредитной картой. Придя домой, принимается за работу во дворе. Упс! – приходится ехать в питомник за садовыми ножницами. Возвращается домой с двумя кустами примул и несколькими новыми горшками с цветами. Ах да, и с садовыми ножницами. Возится с тостером, обугливающим любой ломоть хлеба даже при минимальной степени нагрева. Так и не находит гарантийный талон. Идет в магазин бытовых приборов за новым тостером. Возвращается с новыми полками для рабочего кабинета, образцами краски для кухни… И да, с тостером. Обедает в ресторане с женой, оставив детей с няней. Воскресное утро. Блинчики для всей семьи. Упс! Нет муки. Отправляется в продуктовый магазин за мукой. Домой приходит с замороженными ягодами к блинчикам, кленовым сиропом, кофе с Суматры… Ну и с мукой, конечно. Предлагает семье прокатиться за город. Покупает бензин, при этом вздрагивает при виде цены – но как еще вся семья и собака могут насладиться автомобильной прогулкой? Поездка продолжается около двух часов. Остановка возле крутого ресторана, оплата обеда кредитной картой. Вечер проходит за чтением журналов, реклама в которых пробуждает бурные фантазии о действительно шикарной жизни, которая стала бы реальностью, если бы только удалось купить «порше», или экзотический тур, или новый компьютер, или…

Из всего этого можно сделать вывод, что мы только думаем, что работаем ради возможности оплатить счета. На самом деле мы тратим больше, чем зарабатываем, а возможно, и больше, чем нам нужно. И поэтому вынуждены работать еще и еще, чтобы заработать деньги на оплату новых счетов, но…

 

Как насчет счастья?

 

Если бы ежедневная рутина делала нас счастливыми, то сопутствующие ей раздражение и неудобства можно было бы считать вполне приемлемой платой за это. Будь мы уверены в том, что наша работа делает мир лучшим местом для жизни, можно было бы пожертвовать сном и личной жизнью, при этом не чувствуя себя обокраденными. Если бы новая гора игрушек, которую мы покупаем детям ценой тяжелого труда, давала им нечто большее, чем мимолетное удовольствие и возможность похвастаться перед сверстниками, то мы с радостью трудились бы больше. Но постепенно становится понятно, что деньги обеспечивают нам минимальный уровень комфорта, а купить счастье – невозможно.

Участники наших семинаров, независимо от уровня доходов, всегда утверждали, что для счастья им «нужно больше». Мы включили в программу семинаров специальное упражнение. Участникам предлагалось оценить, насколько они счастливы, по пятибалльной шкале: от одного («несчастлив») до пяти («счастлив»). Тройка по этой шкале означала, что «жаловаться не приходится». Мы проанализировали корреляцию этих оценок с уровнем дохода участников. В выборке было около тысячи человек из США и Канады, а средний балл счастья составлял 2,6–2,8 (даже не достигая трех!), хотя уровень дохода колебался от полутора до более шести тысяч долларов в месяц (табл. 1.1).

 

Таблица 1.1. Оценка степени удовлетворенности жизнью

Выберите перечень определений, в наибольшей степени соответствующих вашей жизни в настоящее время.

 

Результаты нас поразили. Они свидетельствовали не только о том, что большинство людей хронически несчастливы, но и о том, что это их состояние никак не связано с уровнем дохода. Даже достаточно обеспеченные люди не обязательно чувствуют себя состоявшимися. В тех же самых анкетах мы просили участников эксперимента ответить на вопрос: «Сколько денег вам нужно для счастья?» Как думаете, что они ответили? Ответ у всех оказался одинаковым: «Больше, чем я имею сейчас, на 50–100 %».

Эти результаты подтверждаются многими другими исследованиями, посвященными проблемам счастья. Так, Рой Каплан из Флоридского технологического института проследил судьбу тысячи выигравших в лотерею на протяжении десяти лет после этого события. Совсем немногие чувствовали себя счастливее или вообще представляли, что делать с деньгами. На удивление, через шесть месяцев после выигрыша они считали себя менее счастливыми, поскольку бросили приносившую удовлетворение работу и воспользовались деньгами, которых, по их мнению, не заслужили. Многие начали употреблять наркотики и страдали от одиночества[27].

Это и есть наше общество – самое богатое из всех когда?либо существовавших на земле. Мы трудимся не покладая рук, наша жизнь превратилась в замкнутый круг «работа – дом», а наши сердца рвутся к чему?то прекрасному, скрытому за горизонтом.

 

 

Процветание и планета

 

Будь даже это чья?то частная проблема, и тогда это было бы достаточно трагично. Но она не частная. Наше общество всеобщего благосостояния приносит все больший вред планете Земля.

Более двух десятилетий назад Всемирная комиссия по окружающей среде и развитию уже предупреждала, что потребительская модель развитых стран – один из основных источников глобального вреда, наносимого окружающей среде. С тех пор ситуация только усугублялась.

Все мы имеем возможность наблюдать проявления этого вреда – от климатических изменений до истребления отдельных видов животных и гибели тропических лесов. О них пишут на первых страницах газет, и это волей?неволей превращает людей в озабоченных экологов. Причем рекламная индустрия дополнительно ухудшает ситуацию, создавая спрос на ненужные продукты, производство которых поглощает полезные ископаемые куда более быстрыми темпами, чем природа успевает их воспроизводить.

К дефициту природных ресурсов мы добавляем долг в экономике. По словам выступающего на Национальном общественном радио комментатора по экономическим вопросам Лестера Сароу, это то же самое, что по уши влезть в долги только ради того, чтобы устроить самую шикарную новогоднюю вечеринку за все времена. На этой вечеринке все мы отлично повеселимся и будем счастливы. Но затем придет 2 января, веселье кончится, и останутся лишь неоплаченные счета. Последние десятилетия напоминают эту самую отпадную вечеринку, а «2 января», судя по всему, станет реальностью для грядущих поколений. Ситуация выглядит тем более угрожающей, поскольку к концу 1980?х годов США превратились из самого крупного в мире кредитора в самого крупного заемщика. Компании, недвижимость, земля и государственные ценные бумаги все в большей мере принадлежат иностранным владельцам. Мы заложили свою ферму, и коллектор может постучать в дверь в любой момент.

Одновременно мы наблюдаем увеличивающийся разрыв между бедными и богатыми – как в США, так и в других странах мира. Миллионы людей остаются бездомными, не имея возможности позволить себе приемлемое жилье, в то время как другие тратят миллионы долларов на роскошные особняки. Из истории известно, что такой разрыв – предвестник драматических и глубоких перемен.

В финансовом, социальном, политическом и духовном отношении в безудержном потребительском угаре после Второй мировой войны мы наделали множество долгов. Но так или иначе по ним придется платить – и с процентами.

 

Самый большой неудачник в игре на деньги

 

К сожалению, многие из нас не осознают существования этого долга, поскольку у основных кредиторов нет права голоса и мы даже не знаем, что взяли у них кредиты. Мы не просто брали кредиты «в банке» – мы брали взаймы у будущих поколений и у нашей удивительно щедрой планеты.

Эколог Гаррет Хардин подчеркивает, что на нашей постоянно уменьшающейся в размерах планете природа представляет собой нечто вроде общественного выпаса в английской деревне, где все мы пасем овец. Если мы уважаем друг друга и общество, то наши овцы будут накормлены, а сам выпас и общество в целом станут процветать. Но если кто?то из нас будет думать только о собственных интересах, то пошлет на выпас куда больше овец, чем другие, и тогда общественное согласие разрушится, все станут следовать этому примеру, коммуна распадется.

Конкурирующие нации истощают принадлежащие всем ресурсы планеты. Все, что мы едим, носим, водим, покупаем и выбрасываем, идет от Земли. Многие из этих продуктов производятся из невозобновляемых ресурсов. Когда мы выбрасываем их, эти частицы планеты уже не могут поддержать осмысленную жизнь тысяч миллионов населения. Это путь в один конец – из земли на завод, затем на склад, к нам домой – и на свалку. Мы игнорируем один факт: наше благосостояние в значительной мере основано на безвозмездном использовании доброй части природных ресурсов – почва, вода, воздух ничего не стоят и постепенно истощаются. Сейчас мы оказались перед мрачным фактом: в какой?то момент земля просто не сможет далее поддерживать существование жизни в ее нынешней форме. Несмотря на технологический прогресс и нашу цивилизованность, мы по?прежнему зависим от пригодности воздуха, воды и почвы. И одновременно наносим серьезный и, возможно, невосполнимый ущерб системе жизнеобеспечения Земли.

 

Но почему?

 

Но как же мы умудрились загнать себя в угол и что нас заставляет там оставаться?

С одной стороны, многие даже не осознают, что загнаны в угол. С другой – многие считают, что прямо за этим самым углом их ждет счастье. Роберт Орнстейн и Пол Эрлих в своей книге New World, New Mind отмечают, что человеческий мозг удачно устроен для того, чтобы реагировать на краткосрочные угрозы – нападение тигра, пожар или блеск белков глаз врагов, подобравшихся вплотную к дому. Но в современном мире угрозы окружающей среды, например изменение климата, формируются так медленно, что часть мозга, ответственная за их распознавание, просто не успевает среагировать. Орнстейн и Эрлих утверждают, что мы должны научиться распознавать отдаленные ранние предупреждения в виде результатов экологических исследований так же энергично, как когда?то резво карабкались на пальму, спасаясь от клыков тигра[28].

Кроме того, мы смиряемся с «медленным умиранием» вместо полноценной жизни, потому что думаем, будто у нас нет другого выбора. «Будет день, будет и пища», «Каждый должен зарабатывать себе на жизнь». Модель «с девяти до пяти и до шестидесяти пяти» совсем недавно появилась в истории человечества, но внедряется очень агрессивно. Создается впечатление, что это единственный вариант выбора, если только вы не выдающийся спортсмен и не антрепренер в шоу?бизнесе. В конце концов, счета все равно надо оплачивать, общественный статус поддерживать, да и вообще: что бы я делал со своей жизнью, не будь у меня работы?

 

Есть лучший вариант?

 

Многие из нас подчиняются необходимости «медленно умирать» на работе, потому что позволили внушить себе агрессивную потребительскую модель поведения «чем больше, тем лучше». Если Бакминстер Фуллер[29] сравнивает Землю с космическим кораблем, то мы увлекаемся изображениями фронтира[30] на киноэкране – ведь «впереди всегда больше приключений, чем позади».

Мы строим свою трудовую жизнь на мифе о необходимости большего. Мы надеемся с течением времени зарабатывать больше денег. Мы берем на себя повышенную ответственность и руководим все большим количеством подчиненных по мере профессионального роста в своей области. Естественно, мы рассчитываем увеличить благосостояние, поднять престиж и завоевать уважение в сообществе. Мы привыкаем постоянно ожидать большего от себя самих и от окружающего мира, но опыт говорит: чем больше мы получаем и чем больше хотим иметь, тем меньшим содержанием и удовлетворением наполнена наша жизнь.

Чем больше, тем лучше – этому девизу подчинена наша жизнь. Под его влиянием американцы (и все в большей степени потребители в других странах) раз в три года меняют машину, покупают новый наряд для каждого светского события и для каждого сезона, при первой же возможности приобретают больший и лучший дом и обновляют все, что можно – от стереосистемы до газонокосилки, – только потому, что появилась новая, усовершенствованная модель.

Автор книги The Pursuit of Happiness («В погоне за счастьем») психолог Дэвид Дж. Майерс считает, что покупательная способность среднего американца (скорректированная на инфляцию) возросла более чем в два раза за период с 1957?го по 2002 год[31]. В результате то, что раньше считалось предметами роскоши, сейчас становится общедоступным. В вышедшей в 1989 году книге The Poverty of Affluence («Нищета изобилия») Пол Вахтель отметил:

 

В 1958 году экономист Джон Гэлбрейт удачно охарактеризовал США как «общество изобилия». Тогда 9,5 % домохозяйств в стране имели кондиционеры, около 4 % – посудомоечные машины, а чуть менее 15 % – более одной машины. К 1980 году, когда Рональд Рейган выиграл у Джимми Картера выборы благодаря широко распространенному мнению о тяжелом экономическом положении простых американцев, процент домохозяйств с кондиционерами возрос в пять раз, а с посудомоечными машинами – на 700 %. Доля домохозяйств, имевших более одной машины, увеличилась в три раза. Но, несмотря на впечатляющий экономический рост – на обладание большим количеством гаджетов, автомашин и бытовой техники, что, казалось бы, олицетворяет понятие хорошей жизни, – американцы считали себя менее зажиточными, чем 22 года назад. (По материалам опросов общественного мнения.)[32]

 

Эти тенденции сохранились и в последующие годы. К 2005 году две трети американских домохозяйств имели более одной автомашины, а свыше трети из них – три и более[33]. Свыше половины американских домохозяйств обзавелись посудомоечными машинами[34]. Более трех четвертей вновь построенных домов оборудованы централизованной системой кондиционирования воздуха[35]. В то же время исследования Национального центра изучения общественного мнения показывают, что доля американцев, считающих себя «очень счастливыми», с конца 1950?х годов стабильно снижается. В 1957 году она была равна 35 %, а к 2002?му упала до 30 %.

Если вы живете только для того, чтобы приобрести все эти вещи, то вам никогда не будет достаточно того, что у вас есть. В обществе с установкой «чем больше, тем лучше» понятие «достаточно» представляет собой нечто вроде горизонта, который постоянно отступает. Вы теряете способность определить момент, когда надо сказать себе «стоп». Это именно тот психологический тупик, который описан Полом Вахтелем: невидимая «уловка?22»[36] потребительского мифа о стремлении к большему. Если чем больше – тем лучше, то вы никогда не удовлетворитесь тем, что у вас есть. Даже если вам удастся заполучить «больше», что должно сделать вашу жизнь лучше, все равно через некоторое время вы вернетесь к девизу «чем больше, тем лучше» – а значит, того, что вам удалось заполучить, все равно окажется недостаточно. Но надежда умирает последней. Если бы только мне удалось заработать больше чем… и т. д. и т. п. Мы все больше залезаем в долги, а зачастую и глубже погружаемся в отчаяние. «Большего», которое должно было сделать жизнь «лучше», никогда не будет достаточно.

 

Пределы роста

 

Версия лозунга «Чем больше, тем лучше» применительно к экономике звучит так: «Рост – это хорошо». Современные экономисты ставят рост во главу угла. Экономическая теория учит, что именно экономический рост поможет победить бедность. Рост повысит наши жизненные стандарты. Рост уничтожит безработицу. Рост поможет нейтрализовать инфляцию. Рост поможет развеять скуку богатых и умерить страдания бедных. Рост позволит увеличить ВВП, поднять индекс Доу?Джонса и выиграть конкурентную борьбу у Японии. Приливная волна поднимает все лодки.

Но мы упускаем из виду тот факт, что движущая сила экономического роста коренится в природе, а даже по самым оптимистическим оценкам ее богатство небезгранично – рано или поздно природные ресурсы будут исчерпаны.

С физической точки зрения ничто не развивается вечно. Любое растение и животное достигают оптимальных размеров и зрелости, демонстрируют активную жизнедеятельность – покрываются листьями, плодоносят, реагируют на внешние раздражители и становятся кормом для других форм жизни. Мы также знаем, что популяция любого вида животных или растений достигает максимальной численности, ограниченной конечными источниками энергии, воды, пищи, почвы и воздуха, после чего ее численность стабилизируется или начинает уменьшаться. Рано или поздно неизбежно наступает момент, когда популяция резко сокращается или погибает из?за недостатка ресурсов, а возможно, стабилизируется на том уровне, который может поддерживать окружающая среда.

Игнорируя эти законы мира природы, мы как индивидуумы и наша экономика в целом уже превысили способность планеты удовлетворять наши потребности. В соответствии с результатами последних исследований «экологического следа» (т. е. оценкой площади продуктивно используемых в хозяйственном обороте земель и вод в сопоставлении с общей имеющейся площадью), к 2003 году темп использования природных ресурсов на 25 % превышал темпы их восстановления. Выражаясь экономическими терминами, мы уже не живем на проценты от капитала (объем регенерированных ресурсов Земли), а проедаем основной капитал.

Потребление в США приводит к использованию природных ресурсов еще более высокими темпами. Если бы каждый житель Земли потреблял ресурсы теми же темпами, что и средний американец, то в качестве источника их получения нам потребовалось бы дополнительно еще четыре таких же планеты[37]. Если к нашим темпам расходования ресурсов добавить стремление остальных наций наслаждаться таким же уровнем благосостояния, то мы получим сценарий грядущей катастрофы. Несмотря на понимание необходимости противостояния индивидуальному и общественному стремлению к высоким темпам роста, мы всячески сопротивляемся этому на практике. Никакой нужды менять свою модель поведения нет, поскольку нас спасут технологии. В конце концов, обратимся к историческому опыту. Наука и технологии сумели победить множество смертельных болезней, начиная с оспы и заканчивая дифтерией. И конечно, мы разработаем технологии, которые очистят воду, позволят генетически изменить семена растений и сделать их способными расти после глобального потепления, бороться с загрязнением атмосферы и обеспечат доступ к неограниченным источникам дешевой энергии. Ну а если нас не спасут технологии, то это сделает наше правительство. Только посмотрите, какого прогресса в социальном развитии достигло наше общество. Если мы проголосуем за выделение ассигнований, правительство обязательно разработает соответствующую программу. У нас есть эксперты в любой области, разбирающиеся в ситуации и знающие, что надо делать. Они уладят для нас эту проблему. В любом случае это не наша проблема, а стран третьего мира. Если «они» установят контроль над рождаемостью и прекратят сжигать свои леса, мы выживем. Это им надо меняться, а вовсе не нам. Нам менять свое поведение просто глупо, поскольку все эти доклады наверняка ошибочны. Ученые, политики и средства массовой информации много раз нас обманывали. Экологические проблемы наверняка придуманы сообразительными юристами и записными паникерами. Да и в конце концов, что каждый из нас может сделать? Ведь у нас долги, поэтому мы просто не можем перестать ежедневно ездить за 60 километров на завод этих ядерных штучек, даже если бы продолжительность жизни Земли от этого зависела. А ведь она от этого не зависит. Или зависит?

Планета в целом и мы как отдельные индивидуумы страдаем от растущего изобилия и исчезающего благородства. Нам следует хотя бы сделать паузу и задать себе вопрос: стоит ли оно того? И что будет, если мы все?таки добьемся того, к чему столь упрямо стремимся? А если не стоит, то почему мы, словно одержимые, упорствуем в следовании убивающим нас привычкам?

 

Формирование потребителей

 

Возможно, мы внутренне склонны стремиться к изобилию – даже во вред себе или нашей планете – по причине внутренней природы своего отношения к деньгам. Как видим, деньги стали тем киноэкраном, на котором показывают фильм о нашей жизни. Мы связываем с ними способность реализовать фантазии, побороть страхи, справиться с болью и воспарить в горные вершины. По сути, большинство наших потребностей, желаний и стремлений реализуются посредством денег. Мы покупаем все – начиная от надежды и заканчивая счастьем. Мы больше не проживаем жизнь – мы ее потребляем.

Обычно жителей развитых стран называли гражданами. Теперь их точнее называть потребителями, что в соответствии с определением слова «потреблять» в толковом словаре означает людей, которые «используют, расходуют, разрушают и расточают». Однако консьюмеризм – это изобретение нашего индустриального общества, появившееся лишь в XX веке, когда поощрение людей к более активному потреблению рассматривалось как залог быстрого экономического роста.

В начале 1920?х годов, на заре индустриальной революции, появилось любопытное явление. Поразительная способность техники удовлетворять человеческие потребности стала столь очевидной, что общая экономическая активность упала. Инстинктивно понимая, что уже достаточно заработали, американцы требовали сократить рабочую неделю и предоставить им больше свободного времени, чтобы насладиться плодами труда. Сразу два слоя американского общества выразили обеспокоенность этими тенденциями. Моралисты, унаследовавшие протестантскую рабочую этику, считали, что «праздные руки помогают дьяволу». Они полагали, что праздность развращает и доводит сначала до лени, а потом и до остальных шести смертных грехов. Второй социальный слой, забивший тревогу, – это промышленники. Сократившийся спрос на промышленную продукцию мог привести к замедлению темпов экономического роста. Казалось, у работников отсутствует инстинктивное стремление покупать новые товары и услуги (автомобили, химические средства, бытовую технику, развлечения), как они это делали с традиционными товарами (едой, одеждой, домами).

Однако в качестве альтернативы росту рассматривалась отнюдь не зрелость экономики, а этап, предшествующий стагнации цивилизации и падению продуктивности труда. Для товаров, изготавливавшихся машинами как из рога изобилия с невиданной скоростью и точностью, требовались новые рынки, способные приносить устойчивую прибыль промышленникам. И тут возникла гениальная мысль: эти новые рынки будут представлены тем же самым населением, но уже приученным стремиться к приобретению не только необходимых, но и ненужных товаров, привлекающих новизной. Появилась концепция «жизненных стандартов». Были выработаны новые искусство, наука и промышленность – специально с целью убедить американцев, что они работают именно для того, чтобы добиться более высоких стандартов жизни, а не просто для того, чтобы удовлетворить базовые экономические потребности. В 1929 году Комиссия по изучению текущего состояния экономики при президенте Герберте Гувере опубликовала отчет Recent Economic Changes («Последние экономические перемены») о реализации этой новой (и очень долгожданной) стратегии.

 

Опрос с полной очевидностью подтвердил то, что долгое время считалось верным теоретически: желания потребителей практически неутолимы, и одно из них, будучи удовлетворено, порождает другое. Отсюда следует вывод: перед нами фактически безграничное поле экономической деятельности, новые желания по мере их удовлетворения порождают еще более новые, и так бесконечно… Таким образом, ситуация складывается для нас весьма удачно, и мы продвигаемся вперед очень быстро[38].

 

Свободное время рассматривалось не как отдых от деятельности, а как возможность для дополнительного потребления – можно сказать, потребления на отдыхе (например, во время путешествий или каникул). Генри Форд рассказывал:

 

Там, где люди меньше работают, они больше потребляют… бизнес – это обмен товарами. Товары покупаются лишь в том случае, если удовлетворяют какие?либо потребности. Необходимость в удовлетворении потребностей возникает, только если они осознаются. А осознать их можно преимущественно в свободное время[39].

 

Комиccия Гувера согласилось, что отдых, по сути, не причина для расслабления. Это дыра, которую следует заполнить новыми желаниями (для оплаты которых, в свою очередь, требуется работать еще больше). Каким?то образом эта идея устроила всех – и гедонистов промышленной эпохи, сдвинутых на построении материального рая, и пуритан, опасавшихся, что ничем не занятые люди впадут в грех. Фактически новый консьюмеризм потворствовал большинству из семи смертных грехов (похоти, чревоугодию, гордыне, жадности, зависти) кроме, разве что, гнева и лени.

Лишь слегка ослабевший во время Великой депрессии, консьюмеризм набрал новую силу в период после Второй мировой войны. В 1955 году аналитик в отрасли розничной торговли Виктор Лебоу писал:

 

Наша невероятно производительная экономика <…> требовала сделать потребление стилем жизни, превратить приобретение и потребление товаров и услуг в своего рода ритуал, удовлетворяющий духовные потребности, тешащий самолюбие… Нам нужно, чтобы вещи покупались, изнашивались, выбрасывались и заменялись все быстрее и быстрее[40].

 

Таким образом, начались «крысиные бега», потребовавшие восстановления хрупкого и мучительного равновесия между необходимостью больше работать, чтобы оплачивать предметы роскоши, и желанием получить больше свободного времени, чтобы ими насладиться. В первоначальном энтузиазме по поводу превращения в потребителей мы бросились отстаивать свои права, защищая неразборчивый в средствах бизнес. Но с тех пор эти «права» стали восприниматься несколько иначе.

 

Право покупать

 

Американцы пришли к твердому убеждению, что потреблять – наше неотъемлемое право. Если есть деньги, можно купить все что хочешь, и неважно, нужна ли эта вещь, будет ли она использоваться и даже принесет ли какую?то радость. В конце концов, мы живем в свободной стране. Ну а если денег нет… черт, для чего придуманы кредитные карты? Мы – люди, рожденные для шопинга. «Победил тот, у кого богаче гроб». Наш девиз – жизнь, свобода и гонка за материальными ценностями.

В ближайшие годы наше право потреблять что хотим, когда хотим, где хотим и как хотим будет все чаще ставиться под сомнение – по мере роста значимости проблем глобального рынка, прав человека, свободной торговли, истощающихся ресурсов и ущерба для окружающей среды. Не проще ли соизмерить наши проблемы с тягой к роскоши еще до того, как разгорятся общественные дискуссии на эту тему и вытащат на свет божий нашу тягу к излишествам? Вместо погони за роскошью можно последовать примеру Машеньки из сказки о трех медведях и стремиться получить ни больше ни меньше, но именно столько, сколько необходимо, причем еще до того, как обстоятельства заставят нас избрать эту линию поведения. Гораздо легче быть хорошим по собственному выбору, а не по принуждению.

 

Покупать – это правильно

 

Столкнувшись с отрицанием и противодействием нашему священному праву потреблять, полезно посмотреть на проблему с другой стороны. В нас глубоко коренится убеждение, что покупать – это правильно, потому что именно активное потребление делает Америку сильной. Нам говорят, что если мы не будем потреблять, то множество людей вышвырнут с работы, семьи потеряют дома, возрастет безработица, остановятся фабрики и заводы, целые города утратят свою экономическую основу. Мы должны покупать ненужные вещи, чтобы Америка оставалась сильной.

Отчасти причина сокращения средств на расходы состоит в том, что делать сбережения теперь считается чуждым американскому образу жизни. Даже современная экономическая терминология стимулирует потребление. Что еще можно сделать с «имеющимся в распоряжении» доходом, как не распорядиться им? Мы ведь не хотим просто держать его на счете, где он быстро обесценится.

Если потребление – путь поддержания экономики в тонусе, а сберегающие часть дохода люди – те, кто стремится оставить без работы своих соотечественников, то день, посвященный шопингу, должен считаться патриотическим поступком. Действительно, после террористической атаки 11 сентября президент США и прочие официальные лица призывали граждан ответить на удар походом в супермаркет.

Эту картину омрачает только тот факт, что наши запросы уже превысили наши доходы, из?за чего средний потребитель?патриот постепенно погрязает в долгах. В результате единственным способом проявить экономический патриотизм становится дальнейшее наращивание долгов. Из такой ситуации не существует выхода, который устроил бы все стороны. Вы делаете ошибку, если покупаете, и делаете ошибку, если отказываетесь от покупки.

Ситуация еще больше усугубляется рекламой. Типичный американский ребенок в возрасте от двух до одиннадцати лет ежегодно просматривает около 25 тысяч рекламных роликов без присмотра взрослых[41]. В 2006 году объем продаж в рекламной индустрии США составил около 300 миллиардов долларов, т. е. в среднем около тысячи долларов на каждого американца[42].

Теория маркетинга утверждает, что людьми движут страх, стремление к исключительности, чувство вины и жадность, а также потребность в одобрении со стороны окружающих. Рекламные технологии, основанные на результатах маркетинговых и углубленных психологических исследований, направлены на то, чтобы вывести потребителя из эмоционального равновесия, а потом устранить дискомфорт, предложив свой продукт.

В то же время почти все эфирное время и газетные страницы, не занятые рекламой, посвящены плохим новостям об ухудшении состояния окружающей среды. Упаковочные материалы загромождают наши свалки. Промышленное производство – одна из главных причин изменений климата, уничтожения лесов бассейна Амазонки, загрязнения рек, загрязнения и понижения уровня подземных вод. Если я ношу одежду, изготовленную из натурального хлопка, значит, я поощряю массированное использование пестицидов. Если моя одежда изготовлена из синтетических тканей, я способствовал истощению запасов ископаемого топлива. Если я вообще ничего не ношу, то выгоняю работников легкой промышленности на улицу. Мы будем прокляты независимо от того, делаем ли мы что?то или ничего не делаем – даже если сооружаем речные плотины: как убедилось население Тихоокеанского Северо?Запада США, их плотины при гидроэлектростанциях препятствуют продвижению лосося по рекам вверх на нерестилища.

Казалось бы, нет такого выхода, при котором потребители могли бы быть «правы». Все, что мы делаем, наносит ущерб окружающей среде. Даже новый лозунг «экологически безопасного потребления» – т. е. приобретения продуктов, которые в наименьшей степени наносят ущерб окружающей среде, – всего лишь уменьшает этот ущерб, хотя сам по себе полезен.

Конечно, мы не задумываемся об этом утром по пути на работу и не размышляем, «потреблять или не потреблять». Тем не менее это правильно – прислушиваться к предостережениям, что мы глубоко влезли в долги и вдобавок играем в русскую рулетку с окружающей средой.

Но что мы можем сделать? Как в потоке нашей бурной деловой жизни осознать, не говоря уж о том, чтобы что?то предпринять, те колоссальные проблемы, с которыми мы уже сталкиваемся? «Что может сделать один человек?» – спрашиваем мы и переключаемся на другую радиоволну. Так и живем: предпринимая попытки измениться на этой неделе, забывая об этом на следующей и полностью завися от обещаний избавить нас от трудного выбора в будущем.

Если и в дальнейшем мы будем ограничиваться маленькими, символическими переменами, то вряд ли сможем предотвратить собственное сползание к гораздо более бедному и ограниченному в возможностях будущему. Нам необходимы не просто перемены, а радикальная трансформация. Чтобы что?то изменить, следует рассматривать различные варианты решений наиболее сложных проблем. Трансформация как раз и предполагает анализ различных вариантов возможных проблем, что позволяет взглянуть на них с разных точек зрения. Для трансформации недостаточно выработать новый набор решений для старых проблем, поставить новые вопросы, чтобы увидеть эти проблемы в новом свете.

Нам необходимо перейти от этики роста к этике стабильности, а для этого каждому из нас придется изменить свое отношение к деньгам и вообще материальному миру. Трансформация отношения к деньгам и переоценка нашей модели их зарабатывания и расходования поможет человечеству вернуться на правильный путь, а всеобщему достоянию человечества – восстановиться. Надо учиться на примерах прошлого, адекватно оценивать нынешнюю реальность и создавать новый тип отношения к деньгам, основанный на сегодняшних реалиях и отбросивший предположения и мифы, не имеющие ничего общего с действительностью. Нам нужна новая, современная «дорожная карта» выработки модели отношения к деньгам и материальным ценностям.

 

 

Начало нового отношения к деньгам

 

Что придает процессу потребления такой всеобщий характер? Реклама и промышленность заключили между собой союз, чтобы внушить нам принципы приверженности материальным ценностям. Можно сказать, что им это удалось. Что же в нас есть такого, что позволило столь легко и просто переключить наше внимание с более серьезных удовольствий в этой жизни?

Психологи называют деньги последним табу. Гораздо легче посвятить врача в подробности своей сексуальной жизни, чем рассказать персональному бухгалтеру о своих финансах. Деньги – не столько их количество, сколько наше к ним отношение – оказывают очень большое влияние на нашу жизнь, возможно, большее, чем любой другой фактор. Почему?

 

Модели убеждений

 

Чтобы понять эти модели, следует немного глубже разобраться в функционировании человеческого мозга. Многочисленные источники – от современных исследователей до древних восточных философов – сходятся на том, что мозг – устройство, создающее и воспроизводящее модели. Вместо того чтобы выдавать стандартную поведенческую реакцию на любой раздражитель, как делают некоторые животные, люди стремятся создавать поведенческие модели. Основой для одних служит личный опыт – преимущественно первых пяти лет жизни. Другие имеют генетическое происхождение. Третьи коренятся в культуре. Есть и универсальные. Все эти модели, по всей видимости, появились для того, чтобы повысить наши шансы на выживание. Если модель сформирована, протестирована и представляется полезной для выживания человека, то изменить ее очень трудно. Мы истекаем слюной на запах жареных луковых колец; нажимаем на тормоз, видя красный свет на светофоре; чувствуем выброс адреналина в кровь, когда кто?то отдает команду «Огонь!». Нам наверняка не удалось бы выжить, не обладай мы этой огромной библиотекой интерпретаций тех или иных сигналов вкупе с соответствующими поведенческими моделями. Но тут есть один нюанс: не все эти модели (и вряд ли даже большинство) имеют отношение к объективной реальности. Но тем не менее они существуют и определяют наше поведение. Они настолько укоренились в сознании, что мы зачастую игнорируем или отрицаем реальность в пользу одной из ее интерпретаций. Змея на полу детской, которую можно выгнать, если мать оставит приоткрытой дверь, – яркий пример абсурдной, но убедительной интерпретации реальности. Обычно мы называем такие очевидно ошибочные представления предрассудками. Но какие из наших многочисленных верований можно считать предрассудками, а какие основаны на фактах?

Действительно ли перебежавшая дорогу черная кошка или разбитое зеркало приносят несчастье? Большинство из нас не верят в такие примитивные приметы. Но как насчет других, менее примитивных убеждений? Как мы обычно простужаемся? Выходя на улицу с мокрой головой? Или цепляя микробы? Первое объяснение мы обычно считаем бабушкиными сказками, а как насчет второго? В конце концов, есть же люди, которые не заражаются, хотя свободно перемещаются по офису. Неужели микробы их обходят стороной? А может быть, теория микробного происхождения простуды – не что иное, как современный предрассудок? Какие из наших представлений покажутся странными будущим поколениям?

 

О чем говорят наши действия?

 

Существует множество представлений – например, плоская Земля или змея на полу детской, – которые не учитываются в процессе формирования наших финансовых убеждений и финансового поведения. Поскольку по большей части мы не осознаем всего разнообразия финансовых убеждений, эта слепота приговаривает нас к заключению в нами же построенных тюрьмах.

Мы можем яростно доказывать, что знаем о том, что невозможно купить счастье за деньги и что лучшие в жизни вещи достаются бесплатно, но справедливости ради следует попытаться заглянуть глубже. Наше поведение говорит о другом.

Что мы делаем, когда одолевает депрессия, когда мы одиноки и не чувствуем себя любимыми? Чаще всего покупаем какую?нибудь ерунду, чтобы почувствовать себя лучше. Новую шмотку. Выпивку (одну или две бутылки). Новую машину. Упаковку мороженого. Билет на Гавайи. Золотых рыбок. Билет в кино. Пакет печенья «Орео» (или два).

Если мы хотим отпраздновать удачный день, то тоже что?нибудь покупаем: букет роз, бриллиантовое кольцо. Заказываем на всех выпивку. Приглашаем фирму для обслуживания свадьбы.

Если нам скучно, мы опять?таки что?нибудь покупаем: журнал, круиз, настольную игру, ставку на исход скачек.

Если мы считаем, что жизни не хватает полноты, то вновь покупаем – визит к врачу, самоучитель чего?нибудь, посещение семинара, домик в деревне, кондоминиум в городе.

Нельзя сказать, что все это ошибка – это просто констатация факта. Мы научились искать внешнее решение проблем в ответ на поступающие из головного мозга, сердца или души сигналы, что что?то не в порядке. Мы пытаемся удовлетворить преимущественно психологические и духовные потребности потреблением на физическом уровне. Как же это произошло?

Приведем пример.

 

Кривая удовлетворенности

 

Кривая удовлетворенности (рис. 1.1) отражает взаимосвязь между чувством удовлетворенности и количеством затраченных на его достижение средств, большая часть которых расходуется на приобретение материальных благ. В начале жизни эти блага приносят больше удовлетворения. Базовые потребности удовлетворены: мы сыты и одеты, у нас есть крыша над головой. Большинство из нас не помнят, что такое страх голода и холода, излечивавшийся теплым одеялом и грудью матери, но мы все через это прошли. Когда нам было неуютно, мы плакали, и кто?то извне приходил и брал на себя заботу о нас. Это казалось волшебством. Наши потребности удовлетворялись. Мы выживали. Наш мозг зафиксировал каждый такой случай и запомнил: обратись к внешнему миру – и получишь требуемое.

 

 

 

 

Рис. 1.1. Эволюция кривой удовлетворенности

 

Потом мы постепенно переходили от удовлетворения только базовых потребностей (еда, одежда, безопасность) к некоторым излишествам (игрушки, гардероб, велосипед), и прямая связь между деньгами и удовлетворенностью становилась еще более очевидной. Вспомните детский восторг, когда родители покупали наконец давно желанную игрушку. Если они ответственно относились к своим обязанностям, то наверняка объясняли: «Эти вещи стоят денег, дорогой. Денег, которые мы зарабатываем для тебя, потому что мы тебя любим». Нам давали карманные деньги, чтобы мы учились понимать им цену. Мы могли сами выбирать и покупать счастье! Так шло год за годом. Появлялись смокинг и корсаж для студенческого бала. А потом и теннисная ракетка.

Наконец от удовольствий мы переходили к настоящим предметам роскоши – и вряд ли замечали этот переход. Например, машина – это предмет роскоши, недоступный большинству людей. Но для нас первая машина – это лишь начало романа с автомобилями длиной в целую жизнь. Потом была роскошь первого в жизни самостоятельного путешествия далеко от родного дома. Для многих из нас таким путешествием стал отъезд в колледж. Наша первая квартира. Хотя каждое такое событие становилось волнующим и незабываемым, последующие обходились все дороже, причем понятие «дорого» быстро меняло свое значение.

До этого момента мы верили, что деньги и удовольствие – одно и то же, поэтому вряд ли заметили, что кривая пошла на спад. Мы вступили в жизнь. Дом. Работа. Семейные обязанности. Большие деньги приносят большое беспокойство. По мере продвижения по служебной лестнице работа поглощает больше времени и энергии. Больше времени приходится проводить вдали от семьи. Больше можно потерять в случае ограбления. Больше налогов и больше денег на оплату персональных консультантов по налогообложению. Счета от врачей. Счета от дизайнеров. Больше просьб от благотворительных организаций. Больше денег на то, чтобы сделать счастливыми детей.

И вот в один прекрасный день мы обнаруживаем себя сидящими в огромном доме, на участке, занимающем гектар леса, с гаражом на три машины и дорогой эксклюзивной бытовой техникой в цокольном этаже. От удовлетворенности нет и следа, зато с тоской вспоминается бедная студенческая жизнь, когда простая прогулка по парку доставляла радость. Мы достигли потолка удовлетворенности и так и не поняли, что формула «деньги = удовлетворенность» не только перестала работать, но и обернулась против нас. Неважно, сколько материальных благ мы имеем, – кривая удовлетворенности все равно стремится вниз.

 

Насыщение – пик кривой удовлетворенности

 

На этой кривой имеется очень интересная точка – это ее пик. Кажется, секрет жизненного счастья, по крайней мере отчасти, состоит в умении определить эту точку максимальной удовлетворенности для вашего случая. Она имеет название, причем оно способно трансформировать ваше отношение к деньгам. Это слово встречается нам каждый день, и, даже глядя прямо на него, мы вряд ли отдаем себе отчет в его значении. Это слово – «достаточно». На пике кривой удовлетворенности мы имеем достаточно всего (рис. 1.2). Достаточно для выживания. Достаточно для комфорта. И даже достаточно предметов роскоши. У нас есть все что нужно; нас больше не тяготят неудовлетворенные желания, ничто не отвлекает и не расстраивает. У нас нет задолженности по кредитам за приобретенные когда?то вещи, впоследствии оказавшиеся невостребованными. «Достаточно» – это место, где нет страха. Место, вызывающее доверие. Все, что деньги привносят в вашу жизнь, прекрасно и приносит удовольствие, и все же никогда не стоит покупать ненужные и нежеланные вещи.

 

Рис. 1.2. Кривая удовлетворенности: точка насыщения

 

Когда вы обнаруживаете, что достигли точки насыщения, ваша кривая удовлетворенности может изменить направление и устремиться резко вверх. Будьте настороже.

 

Хлам – хуже смерти

 

Итак, что же происходит после того, как мы достигаем точки насыщения, т. е. после того, как пик пройден и кривая насыщения поворачивает вниз? Хлам – вот что! Хламом становится все, что имеется в избытке – по крайней мере в избытке по сравнению с вашими потребностями. Все, что у вас есть, но не служит вашим целям, просто занимает место в вашем мире. Однако освобождение от хлама – не утрата материальных благ, а снятие лишнего бремени и высвобождение сил и времени для чего?то нового. Хотя эти идеи предельно самоочевидны, многие люди испытывают легкое (или не очень легкое) внутреннее сопротивление, пытаясь их воспринять. Именно поэтому сокращение расходов, бережливость и экономность расцениваются как синонимы потери собственности, нехватки и нужды. На самом деле все как раз наоборот! Насыщение – это не точка, а широкое и ровное плато. Здесь царят творчество, свобода и осторожность. Отсюда задавленность горой всевозможного хлама, который надо хранить, чистить, передвигать, сбывать и оплачивать вовремя, представляется еще худшей участью, чем смерть.

Работая над этой книгой, мы получили письмо от одинокой матери, занимавшейся по Программе финансовой независимости. Она почти решила установить джакузи, когда случайно прочитала один из наших бюллетеней. Как известный персонаж из мультика, она остановилась на полдороге и задала себе вопрос: «А действительно ли мне так уж нужно джакузи?» После некоторого размышления она пришла к выводу, что для отмокания в горячей воде вполне подойдет и обычная ванна. Джакузи станет лишь еще одним бесполезным предметом, который надо чистить, содержать, покупать для него бытовую химию и ремонтировать. Еще немного поразмыслив, она поняла, что можно переместить стиральную машину из подвала на место, предназначенное для джакузи: ведь, спускаясь в подвал, она каждый раз поднимала тяжелый люк. В результате можно будет стирать, не напрягая спину (а значит, сэкономить на массажисте), избежать затрат на монтаж и эксплуатацию джакузи и не тратить времени на прием знакомых, желающих полежать в чудо?ванне. С какой стороны ни посмотреть – одни плюсы! Она узнала, что чувствуют люди, сумевшие удержаться и не соскользнуть по наклонной петле кривой насыщения, – облегчение.

 

Свалки

 

Откуда берется хлам? Анализируя кривую удовлетворенности, можно с огромной долей вероятности предположить, что большая его часть возникает в нашей жизни вследствие тезиса «чем больше, тем лучше», приверженности материальным ценностям, поиска внутренней удовлетворенности в приобретении материальных благ. Это результат раннего программирования душевного дискомфорта, который устраняется лишь приобретением какой?нибудь вещи: детской бутылочки или – впоследствии – бутылки с другим содержимым, одеяла, мотоцикла, диплома бакалавра, BMW.

Это также результат подсознательной привычки. Возьмем, например, товары?приманки. Это любой товар, мимо которого вы не можете пройти в магазине, не купив. Они есть у каждого, и список их чрезвычайно обширен: начиная от карманных калькуляторов и мини?отверток и заканчивая ручками и шоколадными «поцелуйчиками». И вот вы опять в магазине – механически совершаете свой шопинг между кучами мусора. Заходя в отдел товаров?приманок, вы чувствуете, как шарики в мозгу начинают крутиться в привычном направлении: о, появились розовенькие… а у меня такого нет… Вау, а этот работает на солнечном элементе… Этот наверняка будет очень удобным… Если мне не пригодится, я всегда смогу его продать… А этот, кажется, с фундуком… и кокосом, и амаретто. Я таких никогда раньше не пробовала. И прежде чем вы успеваете сообразить, чья?то рука (случайно прикрепленная к вашему телу) тянется к товару?приманке, и вы направляетесь к кассе, действуя как бессознательный зомби. Вы приходите домой с покупкой, кладете ее в предназначенный для приманок ящик (где лежат уже пять или десять таких же) и забываете о ней до следующего похода в торговый центр, когда случайно заходите в отдел товаров?приманок и…

 

Виды и функции мусора

 

Товар?приманка не перестает быть мусором только потому, что не попадается нам на глаза. Разнообразные хранилища мусора – в том числе чердаки, подвалы, цокольные этажи, гаражи, туалеты и сараи – это места его обитания, где валяются вещи и заготовки, которые никогда нам не понадобятся. Неоконченные проекты поглощают ваши жизненные силы. Одежда, надевавшаяся лишь несколько раз, оставляет неясное чувство неудовлетворенности и поспешности принятого решения.

У одного моего друга весь гараж забит запчастями от электроники и прочими штуковинами, собиравшимися в течение многих лет, причем он и сам знает, что большая их часть никогда не пригодится. Но если бы он выбросил все из гаража, то пришлось бы признать, что дом слишком велик для них с женой теперь, когда дети выросли и разъехались, и тогда понадобилось бы переезжать. А переезд вынудил бы его признаться себе, что его брак умер много лет назад, но он слишком боялся что?то менять. Гораздо проще игнорировать бардак в гараже и смириться с хламом.

Поняв, что такое хлам, вы сможете обнаружить его повсюду. А бессмысленная деятельность? Разве это не своеобразная форма мусора? Сколько обедов высокопоставленных особ, коктейлей, общественных мероприятий, не сходящих с экранов телевизоров и страниц газет, можно считать «мусорными» – т. е. не привносящими ничего полезного в вашу жизнь? А как насчет бесполезно потраченных дней, наполненных ни к чему не приводящей деятельностью? Запланированных в вашем еженедельнике дел, которые так и не осуществлены? Неделя за неделей вы натыкаетесь на них, испытывая такое же раздражение, как при виде многолетних подшивок старых газет или детских игрушек, захламляющих многие дома.

Существует также аудиомусор. Вам никогда не приходило в голову, что слова «мусор» (clutter, англ.) и «шум» (clatter, англ.) отличаются лишь одной буквой? Многих из нас всю жизнь окружает шум большого города или офиса. Обитатели городских ущелий воспринимают тишину пустыни как нечто оглушительное. Хотя далеко не каждый из нас способен жить в пустыне, печальная истина наших дней заключается в том, что возможность контролировать акустическую среду стала роскошью. Мы уже не можем наслаждаться только звуками природы и приятной беседой. Вместо этого нас окружает какофония гудков машин и автобусов, теле? и радиопередачи, звонки микроволновок и посудомоечных машин и прочий бытовой шум. Все это мусор – компоненты окружающей среды, не приносящие пользы, но отвлекающие внимание и силы. Можно выделить «мусорные» идеи – например, мы постоянно слышим разные мнения по любым поводам: начиная от политики и заканчивая личными проблемами. Незапланированные визиты тоже носят «мусорный» характер – например, если вы заходите в магазин дважды в день, поскольку забыли что?то купить во время воскресного шопинга. Очень активно продуцируют мусор хобби, особенно если отношение реально используемого для них инвентаря к имеющемуся начинает снижаться. Например, фотолюбители хранят наборы для фотодела с кучей линз и фильтров, но свои лучшие фотографии зачастую делают на мобильный телефон.

По мере осознания вреда от мусора вам наверняка захочется очистить от него свою жизнь. Выполнение девяти шагов, описанных в этой книге, поможет вам определить для себя, что такое мусор, и добиться постепенного, безболезненного и даже радостного избавления от него. На первом этапе следует проанализировать прошлое, чтобы появилась возможность понять и взять на себя ответственность за настоящее.

 

 

Шаг 1. Примириться с прошлым

 

Готовы ли вы проанализировать свое отношение к деньгам и тем вещам, которые можно на них купить? Это необходимо для того, чтобы углубить понимание ситуации, а не для того, чтобы устыдиться или продемонстрировать свое высокомерие. Это позволит определить, где вы находитесь во времени и пространстве, и оценить без всяких обвинений свои прошлые доходы и расходы.

Маленькое предостережение перед тем, как мы продолжим. Остановитесь. Прочтите его. Это важно. Хотя это шаг 1 программы избавления от мусора, совсем необязательно делать его раньше остальных. И нет необходимости прерывать чтение книги до тех пор, пока этот шаг не будет сделан. Конечно, с течением времени без него обойтись не удастся, но вы можете начать с шага 2, а к шагу 1 вернуться впоследствии. Вообще говоря, мы предлагаем сначала прочесть до конца книгу, а уж потом последовательно выполнять описанные в ней шаги.

Шаг 1 включает два этапа.

1. Подсчитайте, какую сумму вы заработали за жизнь. Определите общую сумму своих доходов на протяжении всей жизни – общую сумму валового дохода, начиная с первого заработанного пенни до последнего зарплатного чека.
2. Покажите, чего вы добились. Рассчитайте свою чистую стоимость, составив персональный баланс активов и обязательств: все, чем вы владеете, с одной стороны, и общую сумму ваших обязательств – с другой.

 

1. Сколько вы заработали за свою жизнь?

 

Сначала эта задача может показаться вам неразрешимой. «Я не записывал все свои доходы!» – возразите вы. Однако небольшие раскопки в бумагах могут помочь.

Во?первых, отыщите старые налоговые декларации. Откорректируйте цифры, если в свое время допускали какие?либо махинации: чаевые, о которых никому не сообщили; работы, оплачивавшиеся наличными; неоформленные консультационные услуги; выигрыши в карты; нигде не упомянутые подарки от родственников; любые украденные деньги; денежные призы; арендная плата за лишнюю комнату в доме или за свободный дом, где вы не проживали; все прочие доходы такого же рода. Вспомните даже те далекие времена, когда подрабатывали летом во время учебы в колледже или университете, – все подробности своих финансовых приключений во взрослой жизни. Проведите несколько дней за изучением всех документов, которые только удастся найти: корешков чеков, банковских выписок, корешков расходных документов и старых бухгалтерских записей. Если у вас есть резюме, используйте отраженные в нем данные о профессиональной деятельности. Расскажите правду о тех трех годах, которые предпочитали называть «подготовкой к будущей трудовой карьере»: какие вспомогательные работы выполняли (например, собирали яблоки, работали няней, поливали соседские цветы и купали домашних животных).

По доходам тех читателей, которые живут в США и всю жизнь работали по найму, существуют записи Управления социального страхования. Обратитесь в управление города или штата, а возможно, в центральный офис, и запросите копию декларации о доходах. Но если никаких записей нигде не осталось (даже в компьютерах Управления социального страхования), оцените свои заработки настолько точно, насколько это возможно. Задача – получить максимально честную оценку суммы, которая присутствовала в вашей жизни.

 

Ценность шага 1

 

Этот шаг полезен по нескольким причинам.

1. Он развеивает туман, окутывающий ваши прошлые отношения с деньгами. Большинство людей не имеют представления о том, какие деньги существовали в их жизни, а значит, не могут верно судить, какие суммы можно ожидать в будущем.
2. Эта процедура помогает дезавуировать такие мифы и ложные теории, как «я не могу заработать больших денег» и даже «мне не о чем беспокоиться; если захочу, заработаю много денег» (так часто говорят те, кто пользуется финансовой поддержкой). Если вы принадлежите к многочисленной группе людей, которые склонны существенно недооценивать заработанные суммы денег, то эта процедура удивительным образом повлияет на ваши взгляды. Вы стоите больше, чем думали.
3. Это поможет вам выйти в исходную точку для дальнейших действий, т. е. начать финансовую программу с ясной головой и уверенностью в своей способности зарабатывать деньги.
4. Это позволяет расстаться с любыми «скелетами в вашем финансовом шкафу», с любыми секретами или ложью, искажающими ваши нынешние взаимоотношения с деньгами.

 

Эффективность этого шага подтверждается историей одной разведенной женщины, посещавшей наши семинары. большую часть своей взрослой жизни она была домохозяйкой, жила в пригороде и страдала той же болезнью, что и большинство женщин в ее положении, – а именно представляла себя зависимым да и, по правде говоря, ничего не стоящим человеком. Она была уверена, что шаг 1 не имеет к ней отношения, она ведь не вносила финансового вклада в семью и стеснялась необходимости получать алименты в соответствии с решением суда о разводе, поскольку считала, что не заслуживала их. Но, доверившись заверениям, что каждый шаг в процедуре очень важен, она решила отвлечься от официальной декларации о доходах и вспомнила о том, что получила около 25 тысяч долларов от разных случайных заработков, и было это как раз в те годы, когда она якобы не вносила вклада в семейный бюджет. Это позволило ей впервые в жизни почувствовать себя добытчиком. Один только этот шаг воодушевил ее отослать резюме и получить работу с оплатой, в два раза превышающей ту, которой она, по ее представлению, заслуживала.

 

Полезные связи

 

Ни стыда, ни обвинений. На этом этапе на поверхность может выйти чувство самокритики или даже стыда. Но существует способ минимизировать неприятные ощущения при прохождении данного этапа – своего рода полезное упражнение, которое поможет вам мягко изменить мировоззрение и научиться мыслить по?новому. Некоторые используют его название на санскрите – мантра: действительно, оно состоит в выборе простого выражения, или фразы, отражающего определенные эмоции или характеристики, на которых вы хотите сосредоточиться. Счет до десяти тоже разновидность мантры для тех, кто склонен легко впадать в ярость. Очень часто родители и люди, нередко сталкивающиеся с нерациональным поведением, повторяют про себя: «Терпение, терпение, терпение!» – прежде чем отреагировать на очередную выходку. Мантра представляет собой нечто вроде руля, позволяющего увести ваш мозг от опасности в открытое чистое море. Полезной мантрой с точки зрения финансовых проблем будет «Ни стыда, ни обвинений». Стремясь изменить нежелательную модель поведения, следует отличать метод «встречного обвинения» от «метода отделения мух от котлет». Встречное обвинение означает, что вы проходите и через стыд, и через обвинения, через добро и зло. Отделение мух от котлет предполагает осознание различия между истинным и ложным. Погружение в мир стыда и обвинений означает, что вы замедляете собственное движение к финансовой свободе. Это вас деморализует, отвлекает и лишает мобильности. Отделить мух от котлет – значит пролить яркий свет на ваши ошибки, что позволит избежать их в дальнейшем.

Собирая информацию в рамках нашей программы, вы можете не один раз останавливаться, охваченные сильным желанием обвинить себя или кого?то еще. Не стоит этого делать: помните об отделении истины от заблуждений и повторяйте мантру «Ни стыда, ни обвинений». В каждом отдельном случае общая сумма заработка на протяжении жизни представляет собой просто цифру, а не вашу цифру. Ее нельзя считать ни слишком маленькой, ни слишком большой, и она не отражает ни ценности вашей личности, ни ее полезности. Глядя на нее, нельзя ни впасть в отчаяние (поскольку от этих денег ничего не осталось), ни особенно загордиться (потому что ваши друзья зарабатывают намного меньше).

Ответственность. Хотя точность и ответственность очень важны на каждом этапе выполнения процедуры, особое значение они имеют на первом этапе. Это задает правильный настрой всей вашей дальнейшей жизни. Выполняя этот шаг (равно как и другие, описанные в книге), обратите внимание на ответственность – действительно ли вы приложили все усилия к поиску необходимых документов, банковских выписок на всю сумму своего дохода? Конечно, вы можете ограничиться установлением «достаточно близкой к истине» цифры, но мы рекомендуем стремиться к большему, поскольку эффективность программы растет с каждым граммом честности и объективности, которые вы в нее инвестируете. Подсчет суммы дохода с точностью до доллара отнимает массу времени на поиск подтверждающих документов и требует больших усилий. Подсчет с точностью до 100 долларов кажется более простым делом, но если вспомнить, что речь идет о сумме, заработанной за всю жизнь, то это очень высокая точность. Округление до тысячи долларов… ну хорошо, в конце концов, тот, кто работает спустя рукава, и результат получит соответствующий.

 

Контрольный список

 

1. Декларация о доходах.
2. Налоговые декларации.
3. Записи доходов и расходов.
4. Старые и текущие выписки из банковских счетов.
5. Подарки.
6. Выигрыши.
7. Полученные кредиты.
8. Доходы от капитала.
9. Нелегальные доходы.
10. Работа по неоформленным договорам, поступления от которых не включены в состав налогооблагаемого дохода (чаевые, оплата бебиситтинга, разовые доходы).

 

2. Чего вы добились?

 

За годы работы по найму вы получили определенную сумму (только что вы подсчитали, какую именно). Та сумма, которой вы располагаете сейчас, и есть ваша чистая стоимость.

Морально подготовьтесь. Скорее всего, вы будете подсчитывать свою чистую стоимость (общая сумма активов минус общая сумма обязательств) впервые в жизни. Держите себя в руках. Вполне может оказаться, что вы безвозвратно увязли в долгах, но до сего момента даже не подозревали, насколько глубока долговая пропасть. Пришло время посмотреть фактам в лицо. Это напоминает попытку встать на весы после праздников – результат обескураживает, но позволяет кое?что изменить в своей жизни. С другой стороны, возможно, вас ожидает приятный сюрприз: на текущий момент вы финансово независимы. Многие люди были приятно удивлены уже после шага 1.

В названии этого этапа преднамеренно таится определенный вызов: «Чего вы добились?» Произнесите это вслух. Попробуйте различные интонации. Обычно это звучит несколько скептически – возможно, даже зло. Ваше стремление добиться финансовой состоятельности сильнее, чем ваше же малодушие. Поэтому повторите еще раз в таком варианте: «Чего вы добились, заработав все эти деньги?» Давайте выясним это вместе.

Составление персонального баланса активов и обязательств означает инвентаризацию всех ваших материальных и нематериальных ценностей с их записью в отдельный список (актив), а также всех ваших обязательств – в еще один список (пассив).

 

Ликвидные активы

 

В эту категорию включаются наличные деньги или любые активы, которые легко в них обратить. Чаще всего их перечень выглядит следующим образом:

• наличные деньги, включая глиняную копилку, мелочь, лежащую на комоде, а также заначку на черный день, спрятанную в отделении для перчаток;
• сберегательные счета: загляните в старые банковские выписки, о существовании которых давно забыли, и там, возможно, обнаружится давным?давно открытый депозит на 100 долларов, поскольку за это полагался бесплатный бонус в виде какой?нибудь электронной штучки;
• текущие счета;
• сберегательные или депозитные сертификаты;
• акции: составьте список по текущей рыночной стоимости;
• облигации: составьте список по текущей рыночной стоимости;
• ценные бумаги инвестиционных фондов: составьте список по текущей рыночной стоимости;
• ценные бумаги взаимных фондов краткосрочных инвестиций; составьте список по текущей рыночной стоимости;
• баланс счета, открытого у вашего брокера;
• текущая стоимость персональной страховки.

 

Материальные активы

 

Приступая к составлению списка материальных активов, начните с наиболее очевидного: рыночной стоимости основных объектов принадлежащего вам движимого и недвижимого имущества, т. е. дома и машины (или нескольких машин). Проконсультируйтесь с риелтором относительно текущей рыночной стоимости дома. Найдите в «Голубой книге»[43] (доступна в интернете или наверняка есть в вашей библиотеке) текущую стоимость вашей машины в зависимости от производителя, модели и года выпуска.

Пройдитесь по чердаку, гаражу, цокольному этажу и сараю для хозяйственных принадлежностей. Перепишите все предметы стоимостью больше одного доллара, избегая эмоциональных оценок вроде «Это для меня бесценно». Запаситесь терпением и выдержкой. Одна только эта процедура способна осчастливить местных старьевщиков, барахольщиков и завсегдатаев гаражных распродаж, наделив их бесценными сокровищами. Попытайтесь осознать, что либо вы сделаете это сейчас сами, либо кто?то из близких вам людей вынужден будет делать это после вашей смерти. Если все эти места от пола и до потолка забиты собравшимся за целую жизнь хламом, то вас может одолеть искушение отложить эту процедуру на потом, чтобы избежать шока.

Обойдите все комнаты в доме и перепишите все находящееся в них имущество. Поднимите глаза и посмотрите на декоративные светильники. Опустите глаза и посмотрите на ковер. Не забудьте о симпатичных ореховых полках, которые установили несколько лет назад, и об индийских антикварных изделиях. Начните бороться с хламом в собственном доме. Проведите инвентаризацию тщательно, но не выходите за рамки здравого смысла – нет необходимости переписывать по отдельности каждую ложку, вилку и нож, но не забудьте, к примеру, о дорогом, отделанном розовым деревом наборе инструментов в ящике красного дерева. А еще два набора тарелок, которые вы так и не удосужились вынуть из магазинной упаковки.

Оцените все это имущество в долларах хотя бы приблизительно. Имеется в виду текущая рыночная стоимость, которую вы могли бы получить за него в комиссионном магазине или на гаражной распродаже, на онлайновом аукционе или при продаже по объявлению в газете. Помощь в оценке вашего имущества могут оказать онлайновые аукционы или рекламные объявления на аналогичные товары, а также разделы «Куплю – продам» в местных газетах. Наиболее ценные объекты движимого имущества можно попросить оценить специалистов на таких аукционах.

Ничего не игнорируйте. Для одного человека вещь может быть просто ненужным хламом, а для другого – прелестной антикварной вещицей. Не думайте, что то, что вам не нужно, ничего не стоит.

Не забудьте о суммах, которые вам должны, по крайней мере тех, которые можно получить обратно. Включите в общий список авансом внесенные платежи за коммунальные услуги, телефон, дом или уплаченную вперед арендную плату за квартиру.

Следует внести в список любые материальные ценности, которые можно обратить в деньги. Сейчас вы не кто иной, как оценщик собственного имущества. Постарайтесь получить от этого удовольствие! Вас никто не заставляет продавать имущество, если вы не хотите, поэтому не стоит переживать по поводу расставания – нельзя позволять любым эмоциям возобладать над разумом. Не допускайте, чтобы скорбь помешала оценке электроинструмента, оставленного вам умершим супругом. Угрызения совести по поводу импульсивных покупок не должны мешать оценке 20 пар туфель, так и лежащих в гардеробе ненадеванными. Не позволяйте чувству вины отвлекать вас от внесения в список всевозможного купленного, но так и не пригодившегося барахла и личных вещей. Вместо этого радуйтесь! Наконец?то вы узнали реальную стоимость велотренажера и батута, выраженную не в потерянных от занятий спортом килограммах, а в цене, которую за них можно получить на гаражной распродаже.

Некоторые люди способны справиться с инвентаризацией за день?два, а у одной женщины на это ушло три месяца. Она разобрала каждую коробку, просмотрела все фотографии и открыла все ящички и секции мебели, не только переписав все, что там находится, но и вспомнив, как та или иная вещь оказалась в ее доме. В результате она почувствовала глубокую благодарность за то, что ей посчастливилось обладать всеми этими вещами. Мысли о том, чего у нас еще нет, приносят слишком много отрицательных эмоций; поэтому простое упражнение по воспитанию в себе чувства благодарности за то, что мы уже имеем, способно изменить наше мировоззрение. Действительно, многие могут подтвердить, что после того как наше благосостояние поднялось выше уровня выживания, различие между бедностью и процветанием зависит всего лишь от размера благодарности.

 

Обязательства

 

Эта категория включает все ваши долги, как денежные, так и подлежащие уплате товарами или услугами, – все, что вы должны вернуть, от кредитов до неоплаченных векселей.

Если в состав материальных активов вы включили дом, то в составе обязательств должна быть упомянута задолженность по ипотеке за него. То же самое относится к машине и автокредиту.

Не забудьте включить не только банковские кредиты, но и займы у друзей, задолженность по кредитным картам, кредиты на обучение, неоплаченные счета врачей и дантиста.

 

Чистая стоимость

 

Суммируйте стоимость ликвидных и материальных активов, а затем вычтите сумму ваших обязательств. В самом простом и конкретном смысле это и есть ваша чистая стоимость на текущий момент. Это то, что осталось от доходов, заработанных на протяжении всей жизни. Помимо этого у нас остаются только воспоминания и иллюзии, зато баланс активов и пассивов реален.

Мы не будем включать в этот баланс нематериальные активы – такие как образование, профессиональные навыки, репутацию, завоеванную выставлением друзьям бесплатной выпивки, чек на благотворительный взнос, дающий право на налоговый вычет, устойчивую психику, которой вы добились в результате восьми лет посещения психотерапевта, развитие бизнеса благодаря принадлежности к «правильному» клубу. Все эти активы очень ценны, но не имеют материального воплощения, поэтому им невозможно дать точную количественную оценку, используемую в персональных финансах.

Завершив расчет своей чистой стоимости, некоторые приходят к грустному выводу: значение этого показателя получается отрицательным. Другие удивляются, как мало сумели заработать за жизнь, а кое?кто восхищен общей стоимостью и качеством приобретений, на которые потрачены все заработанные на протяжении жизни деньги.

Но каким бы ни оказался для вас результат, важно помнить, что чистая стоимость совсем не равна ценности личности.

 

 

Зачем нужен баланс активов и обязательств?

 

1. Хотя сначала может показаться, что это не так, тем не менее оценка активов и обязательств имеет сильное стимулирующее воздействие. До сих пор ваша финансовая деятельность протекала бесцельно и бессистемно. Говоря финансовым языком, это все равно что без всякой цели колесить по окрестностям на машине – тратить бензин, стирать шины, но никуда в итоге не попасть. Возможно, вы храните множество счастливых воспоминаний и прочих нематериальных ценностей, но при этом имеете очень немного активов, которые можно конвертировать в деньги. Имея четкую цель и полный контроль над своими финансовыми делами, вы можете действовать гораздо эффективнее.
2. Теперь вы видите общую картину своего финансового положения и способны объективно судить, стоит ли перевести некоторые материальные активы в наличность, увеличив тем самым свои сбережения, – или, напротив, погасить хотя бы часть долгов.

 

Одна наша посетительница, завершив этот этап, поняла, что может распродать лишнее имущество, инвестировать вырученные деньги и получать достаточные проценты, чтобы немедленно обрести финансовую независимость и возможность вести комфортный и стильный образ жизни. Хотя она не решилась осуществить это немедленно, само осознание побудило ее действовать более рискованно для реализации мечты всей жизни – занятий искусством. Сейчас она выполняет последующие шаги нашей программы и получает от этого большую пользу.

И помните: «ни стыда, ни обвинений». В процессе составления баланса активов и обязательств вы испытаете целую гамму чувств, связанных с вашей материальной вселенной: печаль, скорбь, ностальгию, надежду, вину, стыд, смущение, гнев. Спокойное и сочувственное отношение к этой процедуре вырабатывается не сразу, зато существенно упрощает ее проведение – поскольку облегчает физическое и эмоциональное бремя, давившее на вас в течение стольких лет.

 

Контрольный список для составления баланса активов и обязательств

 

 

Ликвидные активы

 

Наличные средства

Сберегательные счета

Текущие счета

Сберегательные или депозитные сертификаты

Акции

Векселя

Ценные бумаги инвестиционных фондов

Ценные бумаги фондов краткосрочного инвестирования

Сальдо счета, открытого у брокера

Текущая стоимость полиса страхования жизни

Материальные активы

Дом

Дача

Машина(ы)

Мебель и предметы обстановки

Антиквариат

Предметы искусства

Одежда

Акустические системы

Телевизор(ы), DVD

Свадебное платье

Обувь и сумки

Лампы

Ювелирные изделия

Долги знакомых и друзей

Средства, отложенные на черный день

Компьютер(ы), принтер

Спортивный инвентарь

Велосипед, мотоцикл

Столовое серебро

Кухонное оборудование, холодильник, плита, микроволновка

Бытовой инструмент

Цифровая камера, видеокамера

 

Обязательства

 

Банковские кредиты

Кредиты на образование

Задолженность по кредитной карте

Займы, полученные от друзей

Неоплаченные медицинские счета

Задолженность по ипотеке

Задолженность по автокредиту

Прочие регулярные платежи

 

Завершив этот этап, можно переходить к проблемам сегодняшнего дня. Вы проанализировали и сделали выводы относительно своих взаимоотношений с деньгами в прошлом; выяснили, какую сумму смогли заработать и в каких материальных активах она воплощена. Теперь можно переходить к настоящему.

 

Резюме шага 1

 

1. Выясните, какую сумму вы заработали на протяжении всей жизни.
2. Составьте баланс своих активов и обязательств. В чем выражены заработанные вами средства?

 

 

Глава 2

Деньги – совсем не то, чем их считают. И никогда этим не были

 

 

Для Джейсона и Недры В. выполнение шага 1 оказалось не слишком трудным. Двадцатидвухлетний идеалист Джейсон испытывал самое настоящее отвращение к деньгам в течение многих лет. Он отрастил длинные волосы, арендовал небольшую комнату в доме, расположенном в сельской местности, и считал душевную беседу лучшим развлечением, которое нельзя купить за деньги. Несмотря на стремление не иметь дел с деньгами (или благодаря ему?), у него накопился долг в 7500 долларов, который он собирался погасить «когда?нибудь». Встретив Недру, вдумчивую и увлеченную девушку, Джейсон заинтересовался ею, но никак не ее образом жизни. Уже сильно влюбившись, он выяснил, что у нее набралось долгов на 20 тысяч долларов. Как многие молодые люди, Недра считала, что быть независимой – значит покупать собственность, обставлять дом и залезать в долги. Для молодых яппи долги – это образ жизни, и Недра совсем не торопилась их отдавать. Периодическая уплата процентов казалась ей менее обременительной, чем выплата долга, особенно при наличии массы способов потратить время на более приятные вещи. Время от времени она работала помощником по административной части, чтобы оплачивать текущие расходы и получить возможность для личностного роста, трудясь волонтером в тех организациях, в общественные цели которых верила. Времени для уплаты долгов оставалось еще много – когда?нибудь потом. Съехавшись, Джейсон и Недра сдали большую часть обстановки из ее квартиры на хранение. Даже после этого Недра не была готова совсем расстаться со своими вещами. Она без восторга относилась к аскетичным привычкам Джейсона, как и он – к ее любви к шопингу. Придя на наш семинар по персональным финансам, Недра осознала непримиримое противоречие между своим стремлением изменить этот мир и склонностью игнорировать последствия растущего долга. Может ли она чувствовать себя свободной и заниматься тем, что имеет для нее значение, если будет постоянно думать, как рассчитаться с долгами? Она твердо решила пересмотреть и изменить привычку «покупать красивые вещи». В свою очередь Джейсон согласился не торопить ее, позволив самой разобраться, что действительно важно, вместо того чтобы заставлять принять его систему ценностей. Они решили пожениться, и Джейсон сказал «да» не только своей любимой, но и четырехкратному увеличению собственного долга. Выполнение шага 1 побудило их признать тот факт, что их чистая стоимость отрицательна и составляет минус 30 тысяч долларов. С этого для обоих началась новая жизнь.

 

Выполнив шаг 1, вы узнаете, сколько стоите. Или нет? Как и у Джейсона и Недры, у вас есть цифра, обозначающая вашу чистую стоимость (надеемся, что она положительная). Но что это значит? Возможно, ничего? Наша задача – сорвать покров тайны с денег. В конце концов, что такое деньги? Это очень важно, поскольку невозможно выстроить эффективные взаимоотношения с чем?то или кем?то неизвестным – или еще хуже, с чем?то, принимаемым не за то, что оно собой представляет на самом деле. Без универсального и непротиворечивого определения денег наши взаимоотношения с ними останутся где?то между некомпетентными и безумными, неспособными обеспечить нам то, чего мы хотим.

Прежде чем вы, подобно студенту?отличнику, попытаетесь получить «единственно верный» ответ, притормозите и запишите наиболее точное определение денег, которое вам известно.

Деньги – это ____________.

Записали? Теперь давайте вместе отправимся в путешествие за смыслом денег в самые глубины экономической теории.

 

Предполагаемые деньги

 

Обычно, говоря о деньгах, мы на самом деле имеем в виду то, что с ними делать: как их заработать, потратить, инвестировать, сберечь, заплатить с их помощью налоги (или уклониться от уплаты) и обрести уверенность в том, что в старости их у нас будет достаточно.

Любите вы их или ненавидите, сражаетесь с ними или жаждете заполучить, считаете порождением дьявола или воплощением сил добра – деньги – факт вашей жизни. Тем не менее большинство из нас куда хуже разбираются в деньгах, чем в других фактах. И почти никто не замирает в их присутствии подобно тому, как мы замираем перед картиной Рембрандта, раскидистой секвойей или видом звездного неба ночью в пустыне. Мы можем отдавать им должное, поклоняться им или жертвовать ради них своей жизнью – но мы не задумываемся об их сути.

Что собой представляют деньги? О чем мы думаем, вспоминая о них?

Деньги как объект осмысления – нечто вроде коана, вопроса, не имеющего логического ответа и применяемого в медитации в дзен?буддизме. Как звучат аплодисменты, если хлопать одной рукой? Какова реальность денег? Мы даже можем вообразить молчаливых монахов, подобно теням скользящих в ухоженных садах и сходящих с ума в поиске ответов на вопросы, которые их априори не имеют. Вопрос «Что такое деньги?» – это отличный коан для смятенных душой высококвалифицированных специалистов, обращающихся к религии каждый раз, когда рынок впадает в депрессию.

Вероятно, в этом случае первым движением нашей души должно стать извлечение из бумажника нескольких купюр или монет и возложение их на небольшой алтарь. Затем мы сядем напротив, выпрямим спины, расслабим плечи, подождем, пока выровняется дыхание, и… подумаем: «Деньги». Но то, что лежит перед нами, – вовсе не деньги: это просто материальное воплощение нашей национальной валюты, не имеющее внутренней стоимости. Вы не можете их есть, носить вместо одежды, а во многих частях света вы даже не можете что?то на них купить. Эти кусочки металла и бумаги не могут быть тем, чем являются деньги.

Но что же такое тогда деньги?

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо расширить свой кругозор. Нам следует воспринимать не только материальное воплощение денег, но и нематериальные аспекты.

 

Четыре аспекта денег

 

Давайте проиллюстрируем более широкий взгляд на деньги, используя в качестве метафоры 100?этажный небоскреб. Начнем путешествие на первом этаже, затем поднимемся до 50?го и продолжим путь наверх. Наконец, попробуем охватить вид на небоскреб из летящего над ним вертолета (наподобие того, что используется для репортажей о пробках на дорогах).

1. «Взгляд с улицы» – практическое, материальное измерение денег.

На уровне первого этажа мы видим обычную суету на улицах большого города: во всех направлениях движутся пешеходы, причем некоторые из них просто гуляют, другие идут целенаправленно; слышны гудки и визг шин автомобилей, грузовиков и автобусов. Звуков так много и они настолько разнообразны, что, кажется, сливаются в сплошной однообразный гул.

Первый этаж олицетворяет собой повседневное, «бытовое» представление о деньгах. Оно включает не только их материальное воплощение как кусочков бумаги или металла, но и все наши финансовые операции от колыбели до могилы: первые карманные деньги; усилия найти работу; усилия найти работу получше. Действительно, эта реальность сопровождает нас на протяжении всей карьеры в качестве наемного работника. Именно в этой реальности мы учимся управлять денежными средствами. Как и где правильно выбрать банк, в чем разница между сберегательным и текущим счетом; между депозитным сертификатом и депозитным счетом денежного рынка? Как получить заем, что такое ипотека, как сравнить различные варианты кредитования по цене и качеству? Как сбалансировать текущий счет? Что такое индивидуальные пенсионные счета? Какова роль Налогового управления США? Какую страховку лучше купить – жизни, здоровья, драгоценностей, на автомашину, домовладение, на случай инвалидности? Что такое налоговые вычеты, дополнительные условия страхования, премиальные надбавки? Кроме того, существует такая вещь, как инвестирование. Надо знать разницу между сберегательными облигациями и казначейскими ценными бумагами, индексируемыми в зависимости от инфляции. Как происходит покупка и продажа акций, фьючерсов, опционов и бросовых облигаций? И мы не должны забывать об обряде посвящения – кредитной карте, этом билете в американскую мечту (неважно, живете вы в США или где?то еще), которая часто приводит к широко распространенному кризису среднего возраста – заполнению объявления о банкротстве. Кроме того, существует еще налоговое планирование и планирование выхода на пенсию. Расчет среднего дохода. Доверительный фонд. Благотворительные взносы. Завещание. Ритуальное страхование.

От простейшей информации до наиболее сложных финансовых формул – этот взгляд с уровня первого этажа представляет полный набор всех финансовых трансакций, совершаемых на протяжении жизни. Большинство книг о деньгах помогают нам более квалифицированно и с выгодой для себя разобраться в этом уличном движении. Именно здесь мы чаще всего танцуем в ритме «чем больше, тем лучше» мамбы, редко (а то и никогда) прислушиваясь к ритму выпадающего из общего хора барабанщика.

 

Больше, лучше, иначе

 

Отметим, что именно на этом уровне, как правило, происходит большая часть наших финансовых бед – и здесь мы ищем их решение. Если нас не удовлетворяют наши костюмы, автомашина, дом, то мы стараемся купить другие. Если наличности не хватает, то мы знаем, что можно занять, выпросить, украсть или заработать недостающую сумму. Это очевидно. Или нет? Как однажды сказал мой друг, «каждый раз, когда я пытаюсь свести концы с концами, кто?то тянет за другой конец». Он, как и многие из нас, стремился делать «больше, лучше или иначе» в рамках того же самого ограниченного поля возможностей и вариантов, даже не спрашивая, стоит ли игра свеч и можно ли сыграть в более интересную игру.

Например, большинство частных инвесторов не занимаются профессиональной торговлей ценными бумагами и не имеют инсайдерской информации с фондового рынка. Они основывают свои решения на интуиции, спонтанных порывах, своих операциях на прошлой неделе, информации, сообщенной брокером, а также собственных непрофессиональных прогнозах. Иными словами, забредают туда, куда боятся заглядывать даже ангелы и профессионалы. Но когда они теряют деньги на акциях, делают ли они шаг назад, переоценивают ли свои способности и подготовку как игроков фондового рынка? Нет. Они решают, что следует купить больше акций, более надежных или просто других, чтобы компенсировать свои убытки.

Каким образом девиз «больше, лучше, иначе» работает в вашей жизни? Замечали ли вы когда?нибудь, что после принятия каждого такого решения возникают новые проблемы? Попытка устранить финансовые проблемы исключительно на уровне «первого этажа» напоминает перемещение отдельных фигур на доске в шахматной партии без представления об общем характере игры.

Нельзя сказать, что этот уровень совсем не имеет значения. Он тоже представляет собой часть общей картины, своего рода народный фольклор на фоне национальной культуры в целом, и любой студент университета к моменту выпуска должен знать хотя бы общие основы экономики.

 

К несчастью, ни Джейсон, ни Недра (как и большинство людей) не имели подобной подготовки. Начиная самостоятельную жизнь, Недра не понимала, к чему приводит стремление погашать долги по кредитной карте по минимуму. Такие вещи, как инвестирование сбережений, вообще оказались за пределами ее понимания – у нее просто никогда не набиралось столько сбережений, чтобы имело смысл их инвестировать. Пределом ее финансовой ответственности была своевременная оплата счетов и отсутствие перерасхода по чековой книжке. У Джейсона также не было достаточного образования в сфере персональных финансов, но его безразличие к деньгам проявлялось несколько иначе. С тех пор как он после окончания средней школы покинул дом, ему удавалось очень ловко избегать необходимости иметь дело с деньгами. Он жил вместе с друзьями, посвятившими себя самосовершенствованию и духовному очищению, оплачивая квартиру и стол в складчину. Те немногие деньги, которые для этого требовались, он добывал случайными заработками – работая сиделкой для умственно отсталых пациентов или водителем в службе доставки. Джейсон и Недра абсолютно не умели обращаться с деньгами, что для их сверстников было обычным явлением.

 

Очевидно, деньги – более сложное понятие, чем мы думали до сих пор. Даже при наличии самых общих познаний в финансах некоторые люди вполне процветают, в то время как другие бедствуют, поэтому в наших изысканиях мы не можем остановиться на этом уровне. Давайте войдем в небоскреб из стали и стекла и поднимемся на лифте на смотровую площадку, находящуюся на 40?м этаже. Оттуда видно гораздо дальше, расширяется горизонт и открываются другие стороны денег.

2. Взгляд «на окрестности»: эмоциональное и психологическое измерение денег.

На полпути на крышу нашего небоскреба находится «смотровая площадка», и с нее видны уже не индивидуальные взаимоотношения с деньгами («уличный уровень»), а некая модель поведения («уровень окрестностей»). Мы можем смотреть на суету улицы и оценивать, как она вписывается в более широкую городскую перспективу. На первый взгляд хаотическое уличное движение приобретает внутреннюю логику, по мере того как мы начинаем понимать, что действия людей и траектория транспортных средств определенным образом взаимосвязаны. Этот уровень «окрестностей» – первый, где проявляются нематериальные аспекты денег, а именно эмоциональные и ментальные переживания, сопровождающие операции с ними. Это уровень личных соображений и эмоций относительно денег – наш денежный стиль, «денежный» аспект личности. Насколько вы импульсивны? Осторожны? Склонны к борьбе? Щедры? Скупы? Хвастливы? Может, вы сексист («Моя жена / мой муж позаботится об этой ерунде»)? Боец ли вы по характеру? Или сноб? Склонны ли закрывать глаза на проблемы? Безнадежно беспомощны? На этом этапе мы увидим, каким образом психологическая обстановка в окружении, где мы выросли, повлияла на наше собственное отношение к деньгам.

Ваша семья считала себя богатой, бедной или со средним уровнем дохода? Можно ли утверждать, что вы выросли в семье, где было принято открыто обсуждать денежные проблемы? Или разговоры о деньгах считались неприличными? Выдавались ли вам карманные деньги? Или вам приходилось их зарабатывать, помогая по хозяйству? Существовали ли различия в уровне дохода между вами и вашими друзьями? Кто занимается денежными вопросами в вашей семье? Что этот член семьи думает о своих обязанностях? Выросли ли вы в убеждении, что у вашей семьи достаточно денег, чтобы купить все, чего вам хотелось или в чем вы нуждались? Если родители отказывали вам в каких?то желаниях, были ли причиной деньги? Было ли принято в вашей семье ассоциировать деньги с вознаграждением? С доводами в пользу той или иной точки зрения? С невозможностью встретиться с отцом? Что ваши родители рассказывали вам о деньгах? Вы знаете, что очень многие разводы случаются из?за денежных проблем – ведь все мы выросли в разной финансовой среде. Даже просто получение ответов на эти вопросы может изменить жизнь, поэтому потратьте некоторое время на обдумывание ответов. Или выберите вечерок и сверьте ваши ответы с ответами подруги или жены. Оцените по достоинству полученные результаты.

Существует множество книг и столько же врачей, способных помочь нам понять денежные аспекты нашей индивидуальности и откорректировать дисфункциональные модели обращения с деньгами. Можно с уверенностью сказать, что глубокое понимание этого первого нематериального аспекта денег поможет принимать более обоснованные решения на первом рассмотренном уровне – «уровне улицы». Изучение собственной финансовой психологии – следующий аспект понимания сути денег.

Этот второй аспект помогает уяснить, что они значат для нас, т. е. оценить нашу собственную монетарную мифологию. По мере изучения этих глубинных мифов становится понятно, что наше собственное рациональное мышление может отвергать и отрицать то, о чем говорит наше поведение. Мы можем утверждать, что не суеверны, но при этом все равно стараемся не проходить под лестницей. Мы можем говорить, что деньги – всего лишь кусочки бумаги или металла, которыми мы плохо или хорошо управляем, но наши действия значат больше, чем слова. Каждый из нас завяз в сети тех или иных представлений об этих кусочках бумаги.

В чем же состоит суть ваших личных мифов о деньгах?

 

Деньги как синоним безопасности

 

Означают ли деньги для вас безопасность? Наиболее распространено отношение к деньгам как к синониму безопасности – своего рода барьеру между нашими уязвимыми и хрупкими личностями и холодным, жестоким и часто непредсказуемым миром. Действительно, для многих людей безопасность – это деньги на счету в банке и постоянное рабочее место, всегда способное принести им дополнительную сумму. Осторожное поведение тех, кто считает деньги залогом безопасности, может варьироваться в широких пределах: от скаредной экономии с добровольным отказом не только от предметов роскоши, но и от насущных потребностей, до постепенного привыкания к жизни в долг (покупайте сейчас, покупайте больше, покупайте про запас) и, наконец, до инстинктивного накопительства с пачками долларов, спрятанными в матрасе или картонной коробке. Для многих финансовая безопасность равна безопасности эмоциональной. Мы знаем людей, использующих деньги для защиты от негативных эмоций вроде страха, беспокойства, волнения и одиночества: зачастую они нанимают компаньонов, телохранителей, ищут друзей, вступают в разнообразные клубы и, убедившись, что ничего не помогает, обращаются к врачам, чтобы ликвидировать последствия такого поведения.

По сути, убеждение, что деньги означают безопасность, – одно из самых рациональных сумасбродств, которые только возможны. Если вы живете в нашем обществе, то должны разделять это убеждение в той же степени, что и убеждение, что мы способны прокормиться, одеться, обуться и заполучить крышу над головой. Но представьте, что вы курьер и поздней ночью идете по центру Чикаго с кейсом, набитым деньгами и пристегнутым к вашему запястью наручниками. Будете ли вы чувствовать себя в безопасности? Если деньги действительно ее обеспечивают, то да. Но поскольку это не так, миф о том, что деньги обеспечивают безопасность, остается лишь мифом.

 

Деньги как символ власти

 

А как насчет силы? Воплощают ли деньги в себе власть? Действуете ли вы исходя из того, что дорога к власти вымощена деньгами? Верите ли вы в эффективность финансовых рычагов? Может показаться, что человек, предоставляющий или взыскивающий денежные средства, имеет право рассчитывать по крайней мере на видимость лояльности и уступчивости заемщиков – членов семьи, подчиненных, предпочтительных благотворительных фондов и прочих лиц. Не считаете же вы, что обречены на провал без дорогостоящей степени доктора философии?

Может показаться, что деньги дают возможность делать то, что хочешь, идти туда, куда хочешь и когда хочешь. Деньги также дают возможность не делать того, чего не хочется, – ведь можно заплатить тому, кто сделает это за вас.

Но если деньги олицетворяют власть, то как вы оцените ту власть, которой обладал, скажем, Ганди? Власть, освободившая Индию от Великобритании, не имела ничего общего с властью денег. Она основывалась на том, что Ганди называл сатьяграха, или «сила духа»[44]. Деньги утратили всю власть, столкнувшись с непобедимой силой духа Ганди и его последователей. С точки зрения наших стандартов эти люди жили в бедности, но при этом сохранили способность радоваться жизни и оказывать огромное влияние на окружающих. В нашей культуре существуют многочисленные свидетельства власти денег, и если мы будем действовать исходя из этого мифа, то потеряем множество возможностей использовать «силу духа» – и станем куда более уязвимы к ошибкам.

 

Деньги как условие общественного признания

 

Считается, что деньги гарантируют социальное признание. Желание стать частью какой?либо социальной группы в человеке очень сильно. Исключение из такой группы на подсознательном уровне воспринимается как угроза выживанию. Стремление быть не хуже Джонсонов проистекает не только из тщеславия или конкуренции, но и из желания завоевать признание общества. Наша рекламная индустрия зарабатывает на широко распространенной в обществе заниженной самооценке. Нам предлагают продукты, которые сделают нас более привлекательными в глазах окружающих. Нам обещают, что мы будем лучше пахнуть с головы (шампунь) до ног (абсорбирующий тальк), станем стройнее и будем ездить на более престижной машине, а еще научимся танцевать. Все это за деньги, разумеется. Кажется, что даже дружба стоит денег. Приходилось ли вам тратить деньги, чтобы наслаждаться компанией старых друзей?

Давайте посмотрим на другую форму общественного признания: свидания и выбор спутника жизни. С исторической и кросс?культурной точек зрения мы знаем, что деньги (или коровы, или козы, или участки земли) почти всегда фигурировали в брачных контрактах. А как насчет нашего просвещенного общества? Имеют ли деньги какое?либо влияние на нежные чувства? Возможно, в глубине души мы по?прежнему верим, что деньги гарантируют успех в отношениях с противоположным полом?

Как и другие ошибочные представления о деньгах, миф, что деньги гарантируют общественное признание, на первый взгляд выглядит убедительно. В конце концов, вы вряд ли откажетесь от удовольствия пообщаться с друзьями за обеденным столом, совместного просмотра кинофильма или похода на пляж только потому, что это стоит денег. Опасность возникает, лишь когда мы упускаем из виду, что товарищество, дружба и человеческая близость доступны совершенно бесплатно тем, кто способен бескорыстно дарить свою любовь близким. Суть человеческих отношений искажается, когда мы начинаем отождествлять деньги и общественное признание. Это все равно что отправиться в хороший ресторан, где подают множество вкусных блюд, и съесть вместо них меню. Это не принесет никакой радости – точно так же, как не приносит радости трата денег на завоевание признания при отсутствии опыта искренней близости.

 

Деньги как воплощение зла

 

Мы все живем в мире, где считается, что деньги приносят скорбь и боль. Но можно ли рассматривать деньги как синоним зла в вашей личной системе мифов? О чем говорит ваше поведение? Говорит ли оно о том, что деньги – это нечто грязное, негуманное и предназначенное для подавления других? Ведете ли вы мысленный список грехов, которые обусловлены деньгами?

Тезис о том, что деньги – зло, видимо, проистекает из библейского изречения о том, что любовь к деньгам – корень зла. Это наша собственная трактовка предмета за пределами нашего понимания, толкающая нас в ложном направлении. Достаточно задуматься над этим вопросом, чтобы понять, что деньги не приносят вреда – ущерб людям наносят люди. Деньги – отнюдь не воплощение зла, просто с их помощью иногда совершаются жестокие поступки. Деньги не могут быть грязными – просто иногда с их помощью делаются грязные вещи. В моральном смысле деньги нейтральны. Наше пристрастие к тому, что можно купить за деньги, заставляет совершать плохие поступки.

 

Очень разное отношение Недры и Джейсона к деньгам могло стать стимулом как к конфликту, так и к развитию. Недра выросла в рабочей семье из Южной Калифорнии. Ее отец умер, когда она была маленькой, и мать вынуждена была работать, чтобы содержать детей. Недре приходилось много помогать ей по дому. Проучившись всего два года в баптистском колледже, она ушла оттуда, решив вести мирскую жизнь, полную материальных удовольствий – ведь в детстве у нее их совсем не было. Один из ее мифов состоял в том, что деньги означают счастье и «хорошую жизнь». Родители Джейсона, напротив, вели «альтернативный» образ жизни и были далеки от приземленного материализма. Он рос, путешествуя в школьном автобусе, участвуя в маршах мира, засыпая под продолжавшиеся до рассвета дискуссии родителей и их друзей на политические темы. Джейсон проанализировал жизненные ценности родителей, счел их заслуживающими внимания и положил в основу собственной системы ценностей. Система его мифов о деньгах включала тезис о том, что «деньги не имеют значения». Таким образом, Джейсон и Недра, молодые люди с очень разным жизненным опытом, поженились, стремясь объединить два противоположных мировоззрения – задача хотя и очень сложная, но не сложнее, чем те, с которыми сталкиваются другие молодые пары.

 

 

А кто же вы?

 

Теперь потратьте несколько минут на мозговой штурм и определите характер своих взаимоотношений с деньгами. Какова «денежная сторона» вашей натуры? Что вы думаете о деньгах? В чем состоит ваша система представлений о них? Какие мифы и предрассудки о деньгах вы разделяете? Как ваше экономическое положение и предубеждения влияют на отношения с другими людьми? Как деньги вписываются в вашу личную систему ценностей? Чувствуете ли вы превосходство над окружающими, тратя деньги? Что деньги значат для вас? Обратите внимание на свое поведение в отношении денег. Можно ли считать его иррациональным? О чем это свидетельствует? Наступило время глубже разобраться в том, что вы узнали о деньгах и как в действительности к ним относитесь. Какова «денежная сторона» вашей натуры?

Возможно, вам будет интересно знать, какие типы «денежной натуры» существуют. Один из тестов для их определения, разработанный Мейром Статменом и Винсентом Вудом, предлагает распределить людей на четыре группы: стражи (осторожные), изобретатели (беззаботные и склонные к риску), идеалисты (преследующие цели духовного, а не материального развития), рационалисты (анализируют данные, чтобы принять решение)[45]. Большинство других тестов представляют различные вариации этой классификации – в частности, разработанные Брентом Кесселем в книге It’s Not About the Money («Не только о деньгах») и Оливией Меллан в книге Money Harmony («Гармония денег»), и это только два теста из многих.

Money Coaching Institute (Институт коучинга по проблемам денег)[46] предлагает восемь типов «денежной натуры»: невинные (страусиная политика), жертвы (обвиняют других в своих денежных проблемах), бойцы (ориентированы на успех), мученики (защищают других, жертвуя собой), дураки (игроки и склонные к риску люди), артисты (практикуют творческий подход к созданию ценности), тираны (стремятся контролировать всех), волшебники (мастера обращения с деньгами). Мы приводим эту классификацию исключительно в качестве отправной точки для исследования ваших предпочтений, убеждений, страхов и страстных желаний. Денежная сторона натуры есть у всех. До тех пор, пока вы не выясните ее особенности, у вас нет шансов выбрать модель поведения. Это следует сделать, потому что… Да просто потому, что у вас есть такая возможность. (Мы всегда обрезаем жир с окорока, перед тем как поставить его в духовку. – см. Пролог.) Очень важно исцелить раны, нанесенные нам и окружающим нашей психологией и предрассудками в отношении денег. Очевидно, что понимание денег на уровне «окрестностей» освещает и дает информацию о наших взаимоотношениях с деньгами как физической материальной субстанцией. Но при этом очевидно и то, что наша внутренняя «карта денег» – не просто карта территории. Остается еще немало сделать в ходе путешествия за сутью денег – ведь мы до сих пор даже не имеем их истинного и универсального определения.

3. «Взгляд с крыши» – культурное измерение денег.

Теперь опять ступим на эскалатор и поднимемся на крышу небоскреба, откуда весь город виден как на ладони. По приметным зданиям или памятникам можно определить, где находятся те или иные районы города, но с высоты в первую очередь обращаешь внимание не на каждый отдельный район как изолированный «остров». Скорее, мгновенно понимаешь, что нити, связывающие районы города, гораздо важнее, чем то, что разделяет его жителей. Мы все – часть этого огромного столичного мегаполиса. «Взгляд с крыши» помогает выявить разделяемые всеми нами умозаключения относительно денег, т. е. культурные аспекты их сути. Мы живем и умираем с пониманием того, что деньги чего?то стоят. Экономисты говорят, что деньги – это средство сбережения и обмена.

Но даже если мы воспринимаем доллар не иначе как всемогущую силу, в деньгах нет ничего священного. Деньги – это общественное изобретение человечества, которому уже более 4 тысяч лет. Обычно мы не взимаем плату с супругов за выполнение таких обязанностей, как уборка, вытирание пыли, готовка, уход за детьми или работа в саду. Точно так же мы не платим за каждый съеденный обед. Когда?то именно так строились отношения в кланах и племенах, но в итоге экономическая жизнь настолько усложнилась, что прямой бартер стал невозможен. Поэтому условно говоря, «в восьмой день» люди изобрели деньги как универсальное средство платежа за полученные товары и услуги. Деньги обретают внутреннюю стоимость в момент обмена. Попросту говоря, это сам по себе не имеющий стоимости заменитель других товаров, который теоретически в какой?то момент может обрести ценность. Но на земле до сих пор существует масса людей, никогда не имевших дела с деньгами. Несмотря на страсть американцев к «всемогущему доллару», он почитаем далеко не во всем мире. Деньги – средство сбережения и обмена только в рамках определенного культурного соглашения. Да, с практической точки зрения в развитых странах в XXI веке они чаще всего становятся средством платежа. Но мы пытаемся добраться до глубинной сути денег, а ее невозможно постичь, гуляя по торговому центру.

«Взгляд с крыши» на суть денег позволяет изучить не только историю их возникновения и принципы экономики, но и их социологию и антропологию. И тут мы приходим к пониманию того, что наше определение денег складывается под влиянием многих культурных сил – и это дает возможность посмотреть на предмет исследования с еще большего расстояния. Например, северные американцы имеют некоторые общие взгляды на деньги и труд, но эти взгляды вряд ли окажутся близкими итальянцам или обитателям тропических лесов в бассейне Амазонки.

Как говорилось в главе 1, мы исходим из наиболее широко распространенного убеждения в том, что «рост – это хорошо». Нашей экономике просто необходимо расти – для того чтобы выжить. Многие из нас включили эту этику роста в собственную систему жизненных ценностей. Если есть одна машина, значит, нужна и вторая. Если есть одна пара брюк, значит, надо купить вторую, а там понадобится и третья. Мы игнорируем духовный, интеллектуальный и эмоциональный рост, отдавая все силы достижению физического роста другими средствами – накапливая все больше и больше материальных ценностей.

 

Когда страхи поднимают свои безобразные головы

 

Именно на этом уровне мы сталкиваемся с целым рядом экономических чудовищ – инфляцией, рецессией, высокой стоимостью жизни, депрессией. Если валовый внутренний продукт составляет отрицательную величину два и более квартала подряд, мы говорим о наступлении рецессии и (независимо от того, влияет ли это на наш собственный доход) ощущаем легкий всплеск паники. Мы принимаем эти экономические показатели на глубоко личном уровне. Если экономисты заявляют, что стоимость жизни растет, мы автоматически чувствуем себя обедневшими, даже если ныне входящие в расчет индекса потребительских цен товары буквально несколько лет назад считались предметами роскоши. Мы прекрасно обходились без них и ничуть от этого не страдали – например без отдыха в отелях и авиаперелетов. К тому же инфляция распространяется не на все товары. Скажем, цена на компьютеры сейчас намного ниже, чем полсотни лет назад, когда компьютер, равный по производительности вашему ноутбуку, занимал целый городской квартал. И хотя стоимость домов в некоторых регионах США с тех пор выросла, цены на другие товары и услуги существенно снизились; вещи, которые в 1950?е считались предметами роскоши, современные потребители могут купить в магазинах уцененных товаров.

Эти чудовища – инфляция, стоимость жизни, рецессия и депрессия – запугивают нас, подталкивая к выполнению экономического рецепта благосостояния «рост – это хорошо» и вытекающему из него выводу «чем больше, тем лучше». Как любая религия, основанная на страхе, это экономическое верование держит нас в плену по причине нашего безразличия. Мы зависим от проповедников из Федеральной резервной системы, которые обеспечивают наше безопасное путешествие от колыбели до могилы, корректируя наши доходы на стоимость жизни с коэффициентом, лишь немного превышающим темпы инфляции. Но, как многие заметили, наша Мантра Устойчивого Роста отнюдь не принесла нам безопасности и счастья, хотя мы?то думали, что они у нас уже в кармане, если только крепко верить. В то же время жизнь в этой идеальной стране вечного инфантилизма не позволяла направить энергию на достижение роста в других сферах.

Слоганы вроде «Чем больше, тем лучше», «Рост – это благо» и им подобные помимо всего прочего заражают нас коварными экономическими предрассудками. Мы начинаем оценивать себя и других исходя исключительно из достигнутого материального достатка – суммы в платежной ведомости, площади дома, стоимости инвестиционного портфеля. Мы оцениваем друг друга и передвигаем кого?то вверх, а кого?то вниз по общественной лестнице в зависимости от этих едва осознаваемых критериев. «Взгляд с крыши» немедленно обнаруживает эту своеобразную кастовую систему – в других и в нас самих.

 

Как бы ни отличались Джейсон и Недра по характеру, но оба были детьми приверженной девизу «Чем больше, тем лучше» Америки. Просто они по?разному на него реагировали. Недра подчинялась, а Джейсон восставал. Но оба не могли свободно определять характер своих зрелых взаимоотношений с деньгами и миром материальных ценностей – в том смысле, что Джейсоновское «деньги не имеют значения» не менее ограничивало его свободу, чем стремление Недры стать счастливой с помощью материальных приобретений. Поскольку Джейсон отказался вписываться в рамки традиционной культурной модели «работа – деньги», его возможности в жизни оказались резко ограниченны. Он обнаружил, что, стараясь обойтись тем, что у него есть, тратит на случайные заработки больше времени, чем если бы работал на постоянной основе. Молодые люди не осознавали, что живут в противоречии с общепризнанной культурной программой. Они не изучали даже начального курса экономики, им не было знакомо стандартное определение денег как средства сбережения. Подобная неосведомленность более чем типична. Кто из нас вырос с четким пониманием сути денег и их места в нашей культурной системе?

 

Более глубокое осмысление экономических и культурных реалий, которое нам дает «взгляд с крыши», проливает дополнительный свет на нашу «денежную психологию», равно как и на ту деятельность, которую принято иронически называть «зарабатыванием на хлеб». Мы теперь лучше понимаем причины, стоящие за некоторыми способами зарабатывания денег в нашей конкретной культурной среде, а также причину, почему некоторые последствия нашего денежного сумасшествия оказываются вполне разумными – потому что именно так все и думают. На уровне «крыши» мы впервые узнаем о Гарвардской школе бизнеса или Уолл?стрит. Но хотя на этом уровне существенно расширяется круг наших знаний, мы все?таки не получаем последовательного и универсально истинного определения денег – такого, которое можно было бы использовать в любой ситуации. Понимание многообразия ипостасей денег совсем не обязательно приводит к истинному знанию.

4. «Взгляд с вертолета» – персональная ответственность и совершенствование.

Теперь пришло время сделать шаг назад, чтобы избавиться от всего того, что вы, по вашему мнению, знали о деньгах. Освободите свой разум. Подобно монахам, мы истощили возможности использования заученных «истин» о деньгах и готовы погрузиться во внутренний резервуар Истины. Именно сейчас мы откроем дверь в другую реальность денег. Давайте сядем в вертолет, чтобы взглянуть на деньги с наиболее абстрактной точки зрения. Мы сразу же поймем, что наш город – это еще не весь мир. За его пределами сельская местность тянется до самого горизонта, и нам становится видна вся наша округа. Глядя с этой точки, мы убеждаемся, что все наши представления и предрассудки о деньгах обусловлены тем, что когда?то мы решили поселиться именно в этом городе. За его пределами возможны и другие варианты. Вы отнюдь не заперты в этом городе и не обречены на то, чтобы всю жизнь зарабатывать деньги только в тех местах, которые он предлагает. Даже если вы здесь родились, то остались?то жить по собственному выбору. Именно с этого начинается персональная ответственность.

Определение денег, которое мы найдем в этой реальности персональной ответственности, прорывается через запутанную паутину мыслей, чувств, отношений и убеждений. Это качественно иное определение, отвечающее требованиям непротиворечивости и последовательной истинности, и оно опять возвращает нам силу, которой мы бессознательно наделили деньги.

Все наши ложные представления о деньгах на данный момент имеют одну общую черту: они позиционируют деньги как нечто внешнее по отношению к нам. Деньги – это то, чего мы слишком часто не имеем, но отчаянно стремимся заполучить, с чем связываем свои надежды на завоевание власти, счастья, безопасности, признания, успеха, достижения своих целей и ценности личности. Деньги – это господин, а мы рабы. Деньги – победитель, а мы побежденные.

Как же найти выход из этой ситуации? Как выбрать единственно верное определение денег, которое позволит достичь прозрачности, мастерства и умения обращаться с ними?

5. Деньги – это то, на что мы обмениваем нашу жизненную энергию.

Повторим это еще раз на случай, если смысл данного выражения от вас ускользнул: деньги – это то, на что мы обмениваем нашу жизненную энергию.

Наша жизненная энергия отражает отрезок времени нашего пребывания здесь, на Земле, отведенные нам драгоценные часы жизни. Отправляясь на работу, мы обмениваем ее на деньги. Это чрезвычайно глубокая и при этом простая истина. Менее очевидная, но не менее истинная мысль состоит в том, что, отправляясь в учреждение социального страхования, мы тоже обмениваем жизненную энергию на деньги. Идя в казино, мы опять?таки обмениваем жизненную энергию на деньги (по крайней мере, на это надеемся). И даже неожиданный доход в виде нечаянного наследства должен быть в некотором роде «заработанным», для того чтобы принадлежать наследнику. Правило обмена жизненной энергии на деньги не может быть нарушено. Наследнику придется тратить время на юристов, бухгалтеров, брокеров инвестиционных фондов и консультантов по инвестициям, чтобы управиться со свалившимися на голову деньгами. Или тратить время на психиатров, чтобы оправдать свои отношения с покойным и избавиться от чувства вины при получении этих денег. Или тратить время на поиск общественно значимого проекта, который можно было бы финансировать. Все это – не что иное, как обмен жизненной энергии на деньги.

Это определение денег весьма информативно. Жизненная энергия, с точки зрения нашего жизненного опыта, гораздо более реальна, чем деньги. Можно даже сказать, что деньги и она равны. Однако если деньги не имеют внутренней стоимости, то жизненная энергия еще как имеет – по крайней мере для нас. Она материальна и конечна. Жизненная энергия – все, что у нас есть. Она драгоценна, поскольку ее количество ограниченно и она невосстановима, а также потому, что способы ее использования характеризуют смысл и цель нашего прихода в этот мир.

После посещения нашего семинара осознание того факта, что деньги = жизненная энергия, трансформировало взаимоотношения с ними Джейсона и Недры. Недре оно помогло признать существование проблем с долгом. Со всей очевидностью и некоторым раскаянием она поняла, что жизненной энергии, воплощенной в получаемых в качестве зарплаты деньгах, и жизненной энергии, затрачиваемой ею на поддержание привычного образа жизни, никогда не хватит для погашения ее долга. Она больше не могла пользоваться кредитной картой для затыкания дыр в днище своего финансового корабля. Последний слишком перегружен, и погашать кредитной картой долги – все равно что отдирать доски с борта корабля. Она поняла, что тонет. Джейсону эта формула помогла понять, что, несмотря на его благие намерения «сделать этот мир лучшим местом для жизни», упорное игнорирование финансовых проблем сводит все его усилия на нет. Чтобы действительно изменить мир к лучшему, ему следовало научиться обращаться с деньгами. Даже если он пришел в этот мир, чтобы врачевать души, пикетировать, маршировать, строить, все равно надо содержать себя самостоятельно, чтобы не стать бременем для других. Хотя деньги и религия кажутся невероятно далекими друг от друга вещами, для Джейсона и Недры формула «деньги = жизненная энергия» стала откровением.

 

Твоя жизненная энергия

 

Что же эта формула значит для вас? В конце концов, деньги – это нечто такое, что вы считаете достаточно ценным, чтобы тратить четверть отведенного вам на земле времени на их добывание, мечты и беспокойство о них или другие связанные с ними эмоции. Конечно, существует масса правил обращения с деньгами, вполне достойных изучения и соблюдения, но тем не менее вы, и только вы решаете, насколько ценны деньги для вас. Это ваша жизненная энергия. Вы «платите» за деньги своим временем. Вы решаете, как ими распорядиться.

 

 

 

Конец ознакомительного фрагмента.

 

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

 

[1] Экономический пузырь, существовавший в период приблизительно с 1995?го по 2001 год. Кульминация произошла 10 марта 2000 года, когда индекс NASDAQ достиг 5132,52 пункта в течение торгов и упал до 5048,62 при закрытии. Прим. ред.

 

[2] Kathleen Connell, Even the «comfortable» face the need to alter spending habits: Losses in home equity call for recalculation of net worth, and a return to reality, The Christian Science Monitor, August 18, 2008, http://www.csmonitor.com/2008/0818/p16s01?wmgn.html.

 

[3] Результаты исследований Бюро экономического анализа при Министерстве торговли США: www.bea.gov/briefrm/saving.htm.

 

[4] http://www.tns?mi.com/news/01082007.htm.

 

[5] http://www.pwc.com/extweb/pwcpublications.nsf/docid/5AC172F2C9DED8F5852570210044EEA7?opendocument&vendor=none.

 

[6] http://www.federalreserve.gov/releases/g19/Current.

 

[7] Richard Paul Evans, The Five Lessons a Millionaire Taught Me About Life and Wealth (New York: Fireside, 2006), p. 6.

 

[8] http://www.brillig.com/debt_clock/.

 

[9] Geoff Colvin, The Next Credit Crunch, Fortune Magazine, August 20, 2008.

 

[10] Речь Билла Клинтона на съезде Демократической партии в 2008 году.

 

[11] По данным Национальной научной ассоциации, в 2007 году около четверти американцев были одиноки.

 

[12] http://www.nchc.org/facts/cost.shtml.

 

[13] Мф, 6:19. Прим. ред.

 

[14] Стивен Тауб: «Пенсионные планы исчезают: новые исследования показывают, что количество компаний из рейтинга Fortune 1000, которые заморозили или закрыли пенсионные планы с фиксированными выплатами, увеличилось более чем в три раза по сравнению с 2001 годом». CFO.com, June 27, 2006, http://www.cfo.com/article.cfm/7108045?f=related.

 

[15] http://www.aflcio.org/issues/retirementsecurity/definedbenefitpensions/.

 

[16] Kirk Warren Brown and Tim Kasser, Are Psychological and Eco¬logical Well?Being Compatible? The Role of Values, Mindfulness and Lifestyle (accepted 20 December 2004), Social Indicators Research (2005), 74: 349–368, Springer 2005, DOI 10. 1007/s11205?004?8207?8.

 

[17] Год написания книги. Прим. ред.

 

[18] http://www.panda.org/news_facts/publications/living_planet_report/footprint/index.cfm.

 

[19] От англ. слова job – работа. Прим. пер.

 

[20] Douglas LaBier, Modern Madness (Reading, MA: Addison?Wesley Publishing Co., 1986), в изложении Cindy Skrzycki, “Is There Life After Success?” Washington Post Weekly, July 31–August 6, 1989.

 

[21] The Center for a New American Dream (Центр новой американской мечты) некоммерческая организация, призванная помочь американцам улучшить качество жизни и содействовать охране окружающей среды. Прим. ред.

 

[22] The Center for a New American Dream, Americans Eager to Take Back Their Time, http://www.newdream.org/about/polls/timepoll.php.

 

[23] U.S. Job Satisfaction Keeps Falling, The Conference Board Reports Today, The Conference Board Press Release, February 28, 2005, http://www.conference?board.org/utilities/pressDetail.cfm?press_ID=2582.

 

[24] Savings at Lowest Rate Since Depression: Americans Spent Everything They Made Last Year – and Then Some, February 1, 2007, http://www.allbusiness.com/labor?employment/worker?categories?older?workers/5842152–1.html; also http://www.fool.com/personal?finance/retirement/2007/02/02/our?savings?rate?is?abysmal.aspx.

 

[25] Bureau of Economic Analysis, Department of Commerce, http://www.gao.gov/cghome/2006/nasrevised12006/nasrevised12006.txt.

 

[26] Сумма в 8000 долларов на человека получена путем деления общей суммы задолженности в 2,5 миллиарда долларов на численность населения США (300 миллионов человек). Consumer Credit, Federal Reserve Statistical Release, September 8, 2008, http://www.federalreserve.gov/releases/G19/Current/.

 

[27] Исследование Роя Каплана в изложении журнала Kathleen Brooks, Will a Million Let You Feel Like a Million? The Seattle Times, October 9, 1985.

 

[28] Robert Ornstein and Paul Ehrlich, New World, New Mind (New York: Doubleday, 1939).

 

[29] Ричард Бакминстер Фуллер (1895–1983) американский архитектор, дизайнер, инженер и изобретатель. Прим. ред.

 

[30] Фронтир (frontier – «граница, рубеж», англ.) в истории США – зона освоения Дикого Запада, расположенная на территории современных Северной и Южной Дакоты, Монтаны, Вайоминга, Колорадо, Канзаса, Небраски и Техаса, которая постепенно расширялась и перемещалась на запад вплоть до тихоокеанского побережья. Прим. ред.

 

[31] David G. Myers, The Pursuit of Happiness: Discovering the Pathway to Fulfillment, Well?Being, and Enduring Personal Joy (New York: Avon Book, Inc., 1992), http://www.davidmyers.org/Brix?pageID=48.

 

[32] Paul Wachtel, The Case Against Growth, New Age Journal, November – December 1988, p. 23.

 

[33] Study: Nearly 35 % of U.S. Households with a Vehicle Have at Least Three, Green Car Congress, February 12, 2008, http://www.greencarcongress.com/2008/02/study?nearly35.html.

 

[34] Research and Markets: The American Marketplace: Demographics and Spending Patterns, 6th edition, New Strategist Publications, Inc., January 2003, p. 533, http://www.researchandmarkets.com/reportinfo.asp?report_id=37941.

 

[35] Centers for Disease Control and Prevention, Healthy Housing Reference Manual, Chapter 12: Heating, Air Conditioning, and Ventilating, http://www.cdc.gov/nceh/publications/books/housing/cha12.htm#Cooling.

 

[36] Отсылка к одноименному роману Дж. Хеллера, действие которого происходит во время Второй мировой войны. Согласно некоему правительственному постановлению, о котором говорится только как об «уловке 22», всякий, кто заявляет, что он сумасшедший, с целью освободиться от военной обязанности, тем самым доказывает, что он не сумасшедший, поскольку такое заявление явно говорит о здравомыслии. Прим. ред.

 

[37] Global Footprint Network, 2006, National Footprint Accounts.

 

[38] Benjamin Kline Hunnicutt, Work Without End: Abandoning Shorter Hours for the Right to Work (Philadelphia, PA: Temple University Press, 1988), p. 44.

 

[39] Benjamin Kline Hunnicutt, Work Without End: Abandoning Shorter Hours for the Right to Work (Philadelphia, PA: Temple University Press, 1988), С. 45–46.

 

[40] Виктор Лебоу в Journal of Retailing цитировал Vance Packard, The Waste Makers (New York: David McKay, 1960) по выдержкам из книги Alan Durning, Asking How Much Is Enough, in Lester Brown et al.,State of the World 1991 (New York: W. W. Norton & Company, 1991), p. 153.

 

[41] Holt, D. J. and P. M. Ippolito, D. M. Desrochers and C. R. Kelley, Children’s Exposure to TV Advertising in 1977 and 2004, p. 9. Federal Trade Commission Bureau of Economics Staff Dept., June 1, 2007.

 

[42] Plunkett Research, Ltd., Advertising & Branding Overview, http://www.plunkettresearch.com/Industries/AdvertisingandBranding/advertisingandbrandingtrends/tabid/84/Default.aspx.

 

[43] «Голубая книга» (Bluebook, англ.) сборник статистических данных. Название восходит к XV веку, когда большие голубые книги в бархатном переплете использовались для учета в парламенте Соединенного Королевства. Прим. ред.

 

[44] Сатьяграха – в Индии в период английского колониального господства тактика ненасильственной борьбы за независимость в двух формах: несотрудничества и гражданского неповиновения. Прим. ред.

 

[45] Penelope Wang, What money type are you? Take our test to learn how to stop making the same old money mistakes, Money Magazine, June 1, 2006, http://money.cnn.com/2005/07/07/pf/money_type_0508/index.htm.

 

[46] http://www.money?therapy.com/moneytypesdefined.htm.